Страховой случай по кредиту при получении инвалидности заемщиком

От чего вас страхует банк по кредиту на самом деле

Страховой случай по кредиту при получении инвалидности заемщиком

Не устанем повторять это в сто первый раз. Банк вам ни друг и другом никогда не будет. Все его действия направлены на максимизацию только своей прибыли. Страхование как услуга доступная в банке никоим образом не связана с тем, что банк заботится о вас.

Это связано с тем, что прибыль с такого вида страхования как ему, так и страховой компании огромна, а усилий при этом практически никаких. Как навязывают страховку и во сколько она вам обойдется мы уже рассказали. Пора обсудить момент спектра страхования. Как вариант навязывания, о которым не было упомянуто в вышеуказанной статье используют еще один.

Вам сообщают заведомо ложные сведения, что страхование распространяется и на потерю работы вами, не уточняя правда в связи с какими причинами. Вы думайте, что если вы уволитесь, то вам выплатят страховую сумму (сколько выплатят вам), увы нет.

Это должно быть оговорено отдельно, да и сами подумайте, будет ли банк заключать договор страхования от того, что вы потеряете работу по собственному желанию. Маловероятно. Если причина увольнения будет заключаться в сокращении, тогда да, такой вариант возможен.

Сейчас экономическая ситуация в России более-менее стабильна, во всяком случае в плане бюджетных учреждений, именно поэтому банк может вас застраховать и от потери работы ни по вашей вине, но страховая премия (сколько заплатите вы за страховку) будет выше, нежели у базового страхования.

Базовое страхование – это то, что пытается навязать вам банк, получив с вас страховую премию и увеличив на нее сумму всего основного долга. Таким образом вы будет платить ни с суммы взятого кредита, а с суммы взятого кредита+страховой премии.

Так как первые месяцы ваш основной долг никуда практически не сдвигается, то в сумме вы выплатите гораздо больше, чем планировалось. Банк это прекрасно знает, и именно поэтому желает вас застраховать. В страхование вашей жизни и здоровья входит 3 вида наступления страховых случаев. Страховой случай – это когда случилось то, от чего вас страховал страховщик через банк.

1-й страховой случай это смерть. Чтобы все стало прозрачнее необходимо понимать, что если потенциальному заемщику грозит смерть, то его никто никогда не застрахует. Если он скрыл факт наличия смертельного заболевания, то никакой суммы после его смерти все равно не выплатят.

Так что страхуют от смерти тех, кто в нынешних реалиях в течение года – пяти, именно на такой срок берут потребительские кредиты, не умрет. В противном случае их бы просто не страховали. До выдачи кредита потенциального заемщика обязательно проверят.

Смотреть будут на кредитную историю, на здоровье и возраст, а также продолжительность пребывания на своей работе и характер учреждения (бюджетное ли оно, частное), а также сфера деятельности. Более того, не стоит забывать и про возраст. Особо пожилым людям не будут выдавать кредит, а если и выдадут то, не факт, что предложат застраховать свою жизнь и или здоровье.

Нет никакого контроля за тем, что сказал вам кредитный эксперт (по совместительству страховой агент). Указал он на страхование или нет. Кредиты пытаются брать многие, но выдают их в большинстве случаев здоровым людям, в молодом возрасте, которые работают ни первый год, желательно с высшим образованием.

Статистика выдачи кредитов ведется наиподробнейшим образом, на основании ее уже составлен некий усредненный вариант надежного плательщика по кредиту. Утрировано говоря, от смети страхуют тех, кто не умрет. Конечно, вероятность наступления такой ситуации есть всегда, однако количество полученных страховых премий с 10 000 человек с лихвой перекрывает смерть одного застрахованного молодого и здорового заемщика.

Как бы это не звучало расчетливо и меркантильно, но более чем уверен, что как в страховых фирмах, так и в банках рассуждают “холодным” образом.

Они просчитывают какой процент от какого количества может внезапно умереть и выводят свою прибыль исходя и того как и кого им выгоднее страховать.

Часть 2 статьи 935 Гражданского Кодекса России запрещает возлагать обязанность на гражданина по страхованию своего здоровья и или жизни на основании закона.

Вы не обязаны при получении кредита ничего и никого страховать – это следует запомнить раз и навсегда, и никакие фразы “специалиста” ничего не меняют. Поскольку нет закона на основании которого можно было обязать страховать жизнь и здоровье, а другими словами многократно увеличивать прибыль страховых фирм и банков, они его усиленно втюхивают под всеми благовидными предлогами.

Второй страховой случай, который выражен во многих страховых программах, является получение 1-й степени инвалидности. “Щедрый и заботливый” банк и тут понимает, что сидя в офисе получить тяжелейшую травму в определенных условиях задача очень сложная и редкая. Потому он любезно страхует клиентов и от этой беды.

Сама по себе процедура установления инвалидности в государстве под названием Россия является медико-юридическим процессом, который весьма долгий, сложный и порой очень циничный. Все это занимает массу времени, и поверьте страховая компания будет проводить свое расследование, дабы сделать все, чтобы не платить деньги.

Возможно придется судиться, причем родственникам, а это время, затраты, нервы. Вот основные критерии установления 1 группы инвалидности: 1. Полная зависимость от помощи других людей в плане выполнения повседневных нужд. По идее за таким человек необходим практически полнодневный присмотр и временами помощь. 2.

Неспособность к самостоятельному передвижению и перемещению без помощи других лиц. 3. Отсутствие контроля за собственным поведением. 4. Неспособность к общению и т.п.

По данным критериям не трудно понять, что их наступление у простого служащего в рамках обыденной жизни, сведено к минимуму. Соответственно, все остальное – прибыль банка, страховой фирмы, которую учредил банк или его компаньона. Еще один момент, от которого страхуют всех, это получение 2-й группы инвалидности.

Ее также весьма сложно в условиях городской жизни приобрести здоровому человеку. Критерии к установлению лицу 2-й группы инвалидности служат: 1) Самообслуживание с помощью специальных средств или в части с помощью людей. 2) Неспособность к трудовой деятельности или выполнение деятельности только в специальных условиях.

3) Использование вспомогательных средств для передвижения и т.п. Как видите все очень серьезно, потому такие последствия в обычной жизни офисных работников просто так не наступят. Добавьте еще тот момент, что если вы не уведомили страховщика о том, что у вас была какая-либо болезнь, то в соответствии с договором вы не получите ничего.

Добавьте еще момент времени и сил, который требуется, чтобы человек собрал все справки и ему присвоили 2-ю группу.

Вот от чего вас пытается всеми правдами и неправдами застраховать банк. Все эти случаи в вашей жизни не наступят с вероятностью 99,99999999% в течение срока выплаты кредита. Ведь банк не собирается вас страховать на всю последующую жизнь.

Чем больше срок, тем больше сумма, которую вы заплатите банку и страховой фирме. Если же в страхование будет включен момент потери работы, на который многие реагируют, то вам вряд ли подробно, если вы не спросите, озвучат все условия, при которых будет выплата страховой суммы.

Все понимают, что больше вероятность получить 2-ю группу инвалидности, чем первую, потому в случае присвоения человеку статуса инвалида 2-й группы ему выплатят ни 100% от всей суммы непогашенного кредита, а как правило от 50%-75%. 100% получают те, у кого будет 1-я группа.

Чем больше вероятность наступления события, тем больше денег за страховку вы заплатите, и тем меньший процент выплаты согласится предоставить вам страховщик. Так за потерю работы по вине работодателя вам не выплатят 100%, там все будет меньше, дольше и сложнее.

Сумма же такой страховки выше, чем у страхования от смерти, 1 и 2-й группы инвалидности. Везде прибыль рассчитывает наперед, а риски минимизируются. Никакой заботы, только расчет прибыли для банка.

В судебных заседаниях, которые касаются всех споров связанных с кредитными договорами и их ненадлежащим исполнением, крайне хорошо бы попытаться привлечь в дело в качестве эксперта или третьего лица Роспотребнадзор, дабы он предоставил свою заключение.

Позиция Роспотребнадзора импонирует потребителю, поскольку считается, что простой обыватель не обязан разбираться во всех тонкостях страхования, юриспруденции, бухгалтерии, и очень часто ему многое навязывают.

Можно добавить еще к этому, что потребителя часто обманывают и вводят в заблуждение.

Источник: https://xn--b1afncvo7h.xn--p1ai/ot-chego-vas-strahuet-bank.html

Верховный суд признал «явно несправедливым» типичное условие признания события страховым

Страховой случай по кредиту при получении инвалидности заемщиком

Верховный суд РФ поддержал заемщицу в споре со страховой компанией, отказавшей ей в выплате из-за того, что справку об инвалидности она получила после истечения срока страхования. Признание события страховым по дате медсправки типично для рынка и включается в условия соглашений между банками и страховщиками.

Верховному суду не понравилась норма соглашения между банком и страховщиком. Получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты по заболеванию, следует из определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ. Верховный суд подчеркивает, что заболевание появилось вне зависимости от его документального оформления.

Предыстория

В октябре 2013 г. гражданка Ш. взяла в Сбербанке кредит на 2 млн р. для инвестирования в строительство жилья. В тот же день Ш. подала заявление о присоединении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Договор страхования с премией 16 тыс. р. был заключен с ВСК. Срок страхования по договору составил один год – с 22 октября 2013 г. по 21 октября 2014 г.  26 сентября 2014 г. (во время действия договора) у заемщицы было выявлено заболевание, в связи с которым 3 февраля 2015 г. (после завершения действия договора) ей установили инвалидность II группы.   ВСК отказала Ш. в страховой выплате. Страховщика поддержали Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия и Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Калмыкии. Суды исходили из того, что инвалидность в результате болезни установлена истцу после окончания срока действия договора страхования.

Позиция Верховного суда

  Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ поддержала заемщицу. Коллегия обратила внимание на соглашение об условиях и порядке страхования №254, заключенное между ВСК и Сбербанком (страхователем), под действие которого подпадал спорный случай.  Так, страховщик и банк пришли к согласию, что датой наступления страхового события в случае постоянной утраты трудоспособности признается дата установления инвалидности. По мнению коллегии, таким образом, страховой случай имеет сложный состав и включает в себя не только причиненный вред, но и выдачу справки медико-социальной экспертизы. В связи с этим коллегия назвала описываемое условие соглашения между страховщиком и банком «явно несправедливым» и противоречащим статье 934 Гражданского кодекса РФ (обязанность выплаты в случае причинения вреда жизни или здоровью). «Получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истице II группы инвалидности», – указывается в судебном постановлении. Отдельно подчеркивается, что заболевание, приведшее к инвалидности, существовало «вне зависимости от его документального оформления». Апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Калмыкия отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Реакция страховщиков

В ВСК АСН заявили, что компания продолжит отстаивать свою позицию в суде. При этом страховщик обращает внимание на обстоятельства, не описанные в судебном постановлении. «Согласно постановлению Правительства РФ о порядке и условиях признания лица инвалидом датой установления инвалидности является дата подачи документов для ее оформления. Застрахованная подала документы и получила справку после окончания действия договора. Следовательно, событие не может быть признано страховым в рамках рассматриваемого договора страхования», – указывается в ответе ВСК на запрос АСН. В «АльфаСтраховании» подтвердили, что признание события страховым по дате медицинской справки является типичным для российского страхового рынка. Если выводы Верховного суда будут транслированы на требования законодательства, то они будут поддержаны «АльфаСтрахованием». Сбербанк предоставил ответ на запрос АСН. Александр Козинов, руководитель правового управления СК «Сбербанк страхование жизни» отметил, что у компании есть различные страховые продукты, в том числе предусматривающие покрытие подобных событий.  Вопрос, затронутый в данном процессе, неоднозначный, указывается в ответе. Как правило, дело не в длительности установления инвалидности (на что делает упор ВС в данном случае). Обратиться в страховую имеет право представитель больного. Во-вторых, к инвалидности может привести сочетание двух болезней. Встречаются случаи, когда причиной инвалидности являются несчастные случаи, произошедшие за 15 лет до признания больного инвалидом.  Судить по одному постановлению судебной коллегии не очень корректно. Планируется Обзор ВС по личному страхованию, который может дать ответы на многие вопросы из практики, указывает Александр Козинов.  

Мнения экспертов

Адвокат Юлия Севастьянова согласна с выводами Верховного суда. Первично в подобных случаях – заболевание или смерть, а все остальное является лишь доказательствами этого факта, считает она.  Эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева заявила АСН, что данный случай – не редкость и является частью большей проблемы. Так, банки, выступая агентами по продаже страховок заемщикам получают комиссию в 45-90% от премии. По данным ОНФ, в 2017 г. страховщики при посредничестве банков собрали 89,7 млрд р., сразу же выплатив банкам 44,5 млрд р. (или 49,6% от собранной премии). При таких условиях реальная страховая премия относительно мала, и страховщики, по согласованию с кредитором, зачастую защищают граждан только от событий с наименьшей степенью вероятности, отмечает Евгения Лазарева. «Когда видишь структуру тарифной ставки и запредельный размер комиссионных, возникает вопрос: а что же продают потребителю? Воздух?», – удивляется она и отмечает, что ОНФ «целиком и полностью» поддерживает выводы Верховного суда. 

По теме

ВС: наследники имеют право на выплату остатка страховой суммы по кредиту

Источник: http://www.asn-news.ru/news/69284

Андрей Безрядов: «40% отказов в возмещении по договорам ипотечного страхования оспариваются в судах»

Страховой случай по кредиту при получении инвалидности заемщиком

На фоне активного развития ипотечного кредитования пропорционально увеличилось число судебных споров между заемщиками и страховыми компаниями. В прошлом году количество таких дел выросло почти на 30%. О причинах взаимной неприязни страхователей и страховщиков, а также ее последствиях мы поговорили с адвокатом Андреем Безрядовым («Юридическое бюро адвоката Андрея Безрядова»).

Большинство ипотечных банков при оформлении кредита требуют, чтобы заемщики оформили так называемое комплексное ипотечное страхование. В результате ежегодные расходы на обслуживание среднестатистического ипотечного займа возрастает на 20−40 тыс. рублей. Насколько оправдана такая цена, и является ли она гарантией спокойствия?

Действительно, при получении ипотечного кредита заемщики вынуждены заключать договоры комплексного ипотечного страхования, предметом которых, помимо имущественных интересов страхователя, являются риски, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованных лиц, потерей титула.

Выгодоприобретателем по такой страховке выступает кредитор — ипотечный банк. Если заемщик уклоняется от комплексного страхования, то банк хеджирует свои риски путем повышения ставки по кредиту — как правило, на 1−1,5%. Впрочем, как показывает практика, страховка «срабатывает» не всегда.

Примерно в 20% случаев клиенты банков получают отказы в выплате.

Почему это происходит? Какие аргументы выдвигают страховщики?

Наиболее распространенным страховым случаем по комплексному договору является установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни.

Однако при его наступлении многие страховые компании отказывают клиентам в выплате страхового возмещения и обращаются в суд со встречными исками о признании заключенных договоров страхования недействительными.

Чаще всего страховщики апеллируют к ст. 994 ГК РФ, согласно которой

если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Насколько обоснованы и законны такие требования?

Все зависит от ситуации. При заключении договора страхования граждане заполняют стандартную анкету, в которой сообщают общие сведения о своем здоровье. Многие страхователи относятся к оформлению этой бумаги, как к пустой формальности.

В результате при наступлении страхового случая страховщики обвиняют страхователей в том, что те сообщили заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, умолчав в заявлении на комплексное страхование о заболеваниях, которые впоследствии стали причиной установления инвалидности.

Как показывает анализ судебной практики, больше половины таких исков удовлетворяется.

Так, например, недавно Кемеровский областной суд отказал в выплате страхового возмещения гражданке, которая еще до заключения договора страхования наблюдалась в поликлинике с заболеванием хронический вирусный гепатит, «забыла» указать эту «болячку» в заявлении на страхование, а затем, уже в период действия страховки, была признана инвалидом 2 группы с тем же диагнозом.

Может быть, речь идет об умышленной «забывчивости»? А попросту говоря, о махинациях?

Действительно, встречаются и такие случаи, когда на стадии заключения договора страхователи умышленно скрывают информацию о хронической болезни, либо уничтожают ее с целью получения страхового возмещения в будущем.

А также оформляют «выплатные» группы инвалидности в период действия договора страхования путем подкупа врачей.

Однако, по экспертным оценкам, на долю таких случаев приходится не более 10% от общего количества «страховых» споров.

Известна ли статистика, сколько судебных исков против страховщиков выигрывают граждане?

По данным нашего юридического бюро, около 40% отказов в выплате возмещения по договорам комплексного ипотечного страхования справедливо оспариваются заемщиками-страхователями в судах.

Более того, в некоторых случаях истцам удается взыскать со страховщиков относительно небольшую компенсацию морального вреда, а также добиться наложения на компании административного штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителей.

Это происходит в том случае, если страховщикам не удается доказать факт наличия у страхователей заболеваний, ставших причиной установления инвалидности в период, предшествующий заключению договора страхования.

Например, в прошлом году Самарский областной суд вынес решение в пользу гражданки, которая заключила договор комплексного ипотечного страхования в 2008 году, а спустя пять лет стала инвалидом 2 группы.

Инвалидность не была признана страховщиком страховым случаем, так как была установлена в результате заболевания, диагностированного до начала действия договора страхования.

Однако суд указал, что истец (в нарушение ст. 56 ГПК РФ) не представил доказательств, подтверждающих, что страхователь сообщил страховщику ложные сведения. Не была доказана прямая причинно-следственная связь наступления инвалидности с ранее имевшимися у страхователя заболеваниями, а также умысел страхователя на сообщение страховщику заведомо ложных сведений.

Наверняка в арсенале страховщиков есть и другие уловки?

Разумеется, не без этого. Распространенным спорным случаем является отказ в выплате страхового возмещения по причине смерти застрахованного лица или получения инвалидности в результате неких «умышленных» действий.

Так, например, томские страховщики попытались приравнять к самоубийству смерть ипотечного заемщика, которая произошла в результате острого отравления наркотическим веществом, осложненного острой сердечной недостаточностью.

Когда за выплатой страхового возмещения обратилась мать погибшего, то страховая компания заявила, что случившаяся трагедия не является несчастным случаем, поскольку «произошла по воле умершего».

Однако суд признал смерть застрахованного лица страховым случаем, обязав страховщика перечислить страховое возмещение на счет выгодоприобретателя — «Банка ВТБ 24».

Насколько уязвимы страхователи с точки зрения качества договорной базы?

Известны случаи, когда суды признавали недействительными отдельные положения договоров о страховании, на основании которых страховщики отказывали клиентам и их кредиторам в выплатах.

Так, в частности, поступил Самарский суд, дезавуировав пункт договора, в соответствии с которым действие полиса прекращалось в случае неуплаты страхователем установленного страхового взноса в установленный срок.

На этом основании страховая компания попробовала отказать в выплате клиенту, просрочившему на несколько дней выплату страхового взноса, да еще и не по своей вине. Однако сэкономить не удалось — суд взыскал со страховой компании возмещение в размере около 400 тыс. рублей в пользу ипотечного банка.

Указав при этом, что условие договора о его прекращении в связи с окончанием срока действия или досрочно, в том числе при неуплате страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок, противоречит гражданскому законодательству, ухудшает положение страхователя по сравнению с установленным законом и не освобождает страховщика от исполнения обязательств.

Или другой нашумевший случай.

Недавно один из ипотечных заемщиков обжаловал в суде одну из формулировок Правил ипотечного страхования крупной страховой компании, аффиллированной с крупным госбанком.

Страховщики придумали такой пункт, согласно которому событие не признавалось страховым, если оно наступило «вследствие нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача». Сначала о незаконности такого подхода заявил Роспотребнадзор, затем его выводы подтвердили суды нескольких инстанций, указав, что исчерпывающий перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты содержится в ст. 963 и ч. 1 ст. 964 ГК РФ.

В каких случаях страховщики компенсируют ущерб добровольно и без судебных проволочек?

Как правило, это происходит только в том случае, если сумма выплат относительно невелика. Если же цена вопроса измеряется сотнями тысяч, то большинство страховых компаний, невзирая на репутационные риски, предпочитают судиться с клиентами.

В комплексное ипотечное страхование часто входит страхование титула. Можно ли рассчитывать на выплаты по таким страховым полисам?

Отказ в выплате страхового возмещения по этому виду страхования почти гарантирован. Во всяком случае, мне не известны случаи, когда страховщики безропотно возмещали бы убытки в связи с утратой права собственности в полном объеме. Более того, в последнее время большинство страховых компаний стали страховать титул не на 3 года, как раньше, а на 1 год с последующим продлением.

Что само по себе является нонсенсом, так как судебные разбирательства, связанные с попытками оспаривания прав собственности, зачастую длятся годами.

Такой формат договорных отношений позволяет страховщикам отказать в выплате, если клиент лишится права собственности на основании судебного решения, вынесенного по истечении срока действия полиса, который страховщик может и не продлить.

Источник: https://www.mirkvartir.ru/journal/interview/2015/03/13/andrei-bezradov/

Не тот случай: страховка не работает на ипотечниках-онкобольных

Страховой случай по кредиту при получении инвалидности заемщиком

Ипотека и так тяжелое бремя, а когда заемщику ставят диагноз «рак», оно становится невыносимым. Деньги уходят на лечение, а пени тем временем растут. Тут должна пойти в ход страховка здоровья, которая оформляется при получении кредита. Однако всё не так просто — онкология страховым случаем автоматом не признается. Подробнее читайте в материале «Известий».

Не тот случай

Мать Захара Неструева, автора петиции на портале change.org, взяла ипотечный кредит. Обязательным пунктом было страхование жизни. «Как нам объяснили, она [страховка] была необходима, чтобы защитить нас от возможных кризисных ситуаций», — объясняет мужчина. 

В апреле прошлого года у его мамы диагностировали рак. Однако страховая компания не признала страховым случаем ни онкологию, ни присвоенную женщине инвалидность II группы, отмечается в петиции. Работать она не могла, а все деньги уходили на лечение.

В октябре 2017-го семья перестала платить взносы за ипотеку и взяла в долг средства на лечение. Страховая компания в итоге увеличила плату, а банк предложил лишь разбить взносы. Суды ни к чему не привели.

По словам Захара Неструева, теперь у семьи два варианта: или продать квартиру самостоятельно и на полученные средства отдать долг, или же недвижимость уйдет с торгов.

Таких историй хватает — в Сети десятки людей, оказавшихся в похожей ситуации, просят помощи. Но нельзя торопиться обвинять страховщиков. В каждом случае нужно разбираться индивидуально, проверяя все первоначальные документы, подчеркивает юрист по страховому праву Святослав Шувалов.

«Когда заключается договор о страховании, у него всегда есть четыре существенных условия, в их число входит то, что считать страховым случаем», — подчеркнул специалист в беседе с «Известиями».

Вероятность того, что онкологическое заболевание не было прописано в правилах или договоре, крайне велика.

Когда дьявол в деталях

«Очень часто компании в виде исключения из страхового покрытия называют как раз онкологию», — сказал «Известиям» руководитель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь.

По его словам, таких случаев очень много: «Это связано с тем, что граждане, которые заключают подобные договоры, не понимают их существа, предполагают, что наличие полиса защищает их от всевозможных рисков, связанных с их жизнью и здоровьем».

Если страховая компания отказывается платить в случае, если заболевание не было прописано в договоре, она действует абсолютно законно. Ее цель — не платить, когда это можно делать, подчеркивает Игорь Пушкарь.

«Понятно, что они встречают граждан с распростертыми объятиями, когда они приходят заключать договор и несут им свои деньги.

А когда те обращаются в отдел урегулирования убытков, то встречи бывают не такими радушными», — признает специалист.

Уровень правовой культуры в России оставляет желать лучшего, сетует собеседник «Известий». А уж в сфере страхования, где проколоться может даже опытный юрист, и подавно. Страховые компании часто закладывают заведомо невыполнимые или трудновыполнимые условия.

Например, прописывают как страховой случай только «смерть и инвалидность, полученные в результате несчастного случая».

Более того, понятие несчастного случая может сильно отличаться от общепризнанного: в документах будет пометка, что таковым не считаются, например, ДТП и причинение вреда здоровью.

Автор цитаты

«Страховые компании порой недоговаривают на этапе заключения договора, пользуясь неграмотностью страхователя», — подчеркивает юрист.

Так случилось с жительницей Иванова Расимой Кадыровой, которая осталась без взятой в ипотеку квартиры. Сначала с кредитом были проблемы из-за того, что закрылся банк и перепродал накопившиеся у нее долги.

Уже когда ее изводили коллекторы, у женщины ухудшилось здоровье. В больнице нашли онкологию, присвоили статус инвалида II группы.

Женщина обратилась за выплатами, но ежегодно продлеваемая ею страховка здоровья и жизни оказалась бесполезной.

Бороться до конца

«Бывают и незаконные действия со стороны страховых компаний, когда они в сам договор или правила страхования закладывают условия, противоречащие действующему законодательству. Либо закладывают условия, предполагающие двоякое или неоднозначное толкование», — подчеркивает руководитель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь.

В разных разделах договора могут содержаться положения, противоречащие друг другу. Учитывая, что правила страхования могут занимать 30–40 страниц, обычно их никто не читает. В итоге страхования компания, отказывая в выплате, ссылается, например, на восьмое положение, а рядом с ним будет значиться исключающее его седьмое.

Если страховщики отказывают от выплат незаконно, добиться справедливости можно попытаться в суде.

Так и сделала Светлана Лапина, но столкнулась с другими сложностями. «Я инвалид I группы, у меня рак, четвертая стадия. Я уже два года борюсь за жизнь, чтобы у моей несовершеннолетней дочери как можно дольше была мама» — так начиналась ее петиция, опубликованная в 2016 году.

За три года до этого женщина взяла ипотеку. Как и в предыдущем случае, вместе с тем купила услугу по страхованию жизни и здоровья. Спустя год ей поставили страшный диагноз. В страховой выплате ей не отказали, однако критично затянули с ее выдачей.

Суд встал на сторону Светланы, но тем временем возникла другая проблема. Пока женщина боролась за страховую выплату, банк начислял ей пени и неустойки. И в итоге подал в суд, требуя продать квартиру и отдать долг. Внимание к петиции, которую подписало более 400 тыс. человек, помогло.

Банк аннулировал все долги и обещал впредь подобных ситуаций не допускать.

В январе суд помог жителю Хабаровска получить от страховой компании выплаты после смерти жены от онкологического заболевания. Оба они как ипотечники были застрахованы на случай смерти или болезни.

Компания обвиняла семью в том, что она скрыла болезнь. Мужчина позднее пояснил, что в момент ипотеки его жена действительно уже болела раком, но врачи уверяли, что после терапии он больше не вернется.

Тайное всплывет

В практике юриста Святослава Шувалова бывали случаи, когда человек уже был болен в момент заключения договора страхования.

Тогда страховая компания имеет полное право признать договор недействительным — раз болезнь уже есть, то она «не обладает признаками вероятности» и по определению не может быть страховым случаем.

По словам специалиста, зачастую люди утаивают наличие инвалидности. А когда им повышают ее группу, пытаются получить выплату.

Нельзя исключать, что клиент на момент подписания договора не знал о своей болезни. «Гражданский кодекс очень четко прописывает, что страхователь должен сообщить все существенные обстоятельства для заключения договора.

Я акцентирую внимание, что существенными признаются те обстоятельства, которые вложены в договоре страхования и/или в заявлении», — подчеркивает юрист.

Если вопрос о наличии онкозаболевания не ставился, человек о нем не знал и никаких доказательств обратного нет, то, вероятнее всего, случай признают страховым.

А вот если человек наврал страховой, то на выплату он может не рассчитывать. По словам главы Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игоря Пушкаря, утаивать данные от страховщиков могут советовать кредитные брокеры или сотрудники банков, оформляющие договор.

Точнее, советуют автоматом ставить ответы «нет» в анкете для страховой. В неё включены вопросы типа «болели ли вы онкологическими или сердечно-сосудистыми заболеваниями, какой у вас рост и вес, курите ли вы и если да, то сколько сигарет в день?».

Это делается для того, чтобы страховая компания могла оценить риски.

«Как правило, граждане не понимают, что эти анкеты нужно заполнять предельно честно», — отмечает Игорь Пушкарь. Проблемы будут, когда дойдет до выплат.

Страховщики будут проверять данные анкеты, в том числе запрашивая медицинскую документацию.

И если будет выявлен обман, договор в соответствии с законом (а именно пунктом ГК о предоставлении заведомо ложных сведений) будет признан недействительным.

Не оставить в беде

Человек без помощи специалиста точно не заключит паритетный, иначе говоря, выгодный обеим сторонам страховой договор, уверен Игорь Пушкарь. По его словам, нужно обращаться за помощью к специалистам, страховаться желательно не у уполномоченных банками страховщиков и внимательно читать все договоры, какими бы они ни были большими.

«Перед заключением договора со страховой компанией нужно тщательно изучать все заболевания и другие ситуации, которые отнесены к страховым случаям», — согласен и руководитель коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов. У конкретных компаний может не быть возможности расширить такой перечень, подчеркивает он. Но клиент имеет право на выбор страховой компании — банк не может навязать ему договор с конкретной организацией.

Тем, кто не смог предусмотреть все риски, в любом случае нужна помощь. 4 декабря зампред Центробанка России Сергей Швецов предложил ввести ипотечные каникулы — разрешить гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, приостанавливать выплаты. Инициативу в целом поддержали и в правительстве, и в Госдуме, однако появятся ли вообще ипотечные каникулы и когда, предполагать трудно. 

Автор цитаты

Вопрос и в том, насколько защищены больные раком по линии медицинского обеспечения. На сегодняшний день онкология остается на втором месте среди причин смертности россиян.

По последним данным Минздрава, на учете в онкологических учреждениях числится свыше 3,5 млн человек. Власти занимаются разработкой национальной программы по борьбе с раком, предполагающей и механизмы поддержки.

По словам члена совета директоров Института анализа политической инфраструктуры Александра Карася, в ряде европейских стран для заботы об онкобольных существуют специальные госпрограммы, регулирующие их доступ к дорогим инновационным препаратам.

В Германии, например, соответствующие закупки прописаны в бюджете отдельной строкой, а в Дании действует специальная программа с внушительным ежегодным бюджетом.

«Но, к сожалению, если смотреть на весь мир, то данные защитные механизмы, которые функционируют в реальной жизни, являются скорее исключением, чем правилом», — заключил он. 

Источник: https://iz.ru/822622/ekaterina-korinenko/ne-tot-sluchai-strakhovka-ne-rabotaet-na-ipotechnikakh-onkobolnykh

Что страховать ипотечному заемщику

Страховой случай по кредиту при получении инвалидности заемщиком
СтрахованиеНовости и статьиНазад Статья. 10.11.2014 Версия для печати

Оформление ипотечного кредита без страховки, как известно, не обходится. При этом многие банки требуют расширенной программы страхования.

Давайте разберемся, какие виды страхования для ипотечного заемщика являются обязательными, а какие — добровольными.

Имущество — обязательно

— Для каждого кредита предусмотрены свои виды страхования. Для заемщика по ипотеке обязательным является только страхование имущества, которое становится залогом банка, — комментирует председатель правления «Росгосстрах Банка» Александр Фалев.

По словам начальника отдела методологии и андеррайтинга титула «АльфаСтрахование» Ольги Боровиковой, застраховать можно практически любое недвижимое имущество, если только оно не слишком изношено и не находится в ветхом или аварийном состоянии. Впрочем, такую недвижимость банки не кредитуют.

Если же с объектом все в порядке, то страхуют его конструктивные элементы: стены, перекрытия, перегородки (при желании заемщика — еще и внутреннюю отделку). В индивидуальных жилых домах дополнительно страхуют крышу и фундамент.

— Стоимость полиса составляет от 0,1% от страховой суммы для квартир и от 0,15% для жилых домов. Учитывается год постройки дома: чем он старше, тем дороже страховка, а также материал внешних стен, перегородок и перекрытий. Наличие камина, газовой колонки, сауны делает страховку дороже, — говорит Ольга Боровикова.

Здоровье — желательно

— Страхование при оформлении ипотечной ссуды может быть как обязательным, так и желательным.

В частности, заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, а также титула — это лишь рекомендованная часть кредитного договора, — говорит Александр Фалев. Заемщик по ипотеке имеет полное право отказаться от страхования жизни и здоровья.

Но нужно ли так поступать? Страховщики советуют не забывать о случайностях, в связи с которыми человек рискует утратить возможность оплачивать кредит.

— К примеру, может произойти несчастный случай, который приведет к нетрудоспособности и потере основного источника дохода. Тогда для заемщика либо его семьи неизбежной станет встреча с судебными приставами, — продолжает Александр Фалев.

Избежать этого можно только своевременно оформив страховку.

— Заключив договор страхования жизни и здоровья, заемщик «подстилает соломку», оберегая себя и своих родных от необходимости изыскивать средства на погашение кредита, если вдруг наступит страховой случай, — уверена начальник управления страхования ипотечных и финансовых рисков Санкт-Петербургского филиала СОГАЗ Вероника Сухова.

В страховой практике есть немало примеров, когда человек, купивший недвижимость в ипотеку, в результате болезни или несчастного случая становится инвалидом, теряет работу и доход, позволявший ему погашать кредит.

Или того хуже, если заемщик внезапно умирает, и тогда все его долги переходят наследникам. Если же жизнь и здоровье заемщика застрахованы, его долг перед банком погашает страховая компания.

При этом недвижимость остается в собственности заемщика или его семьи.

Что касается стоимости полисов по страхованию жизни и здоровья, то, по информации Ольги Боровиковой, средний диапазон цен колеблется в пределах от 0,15 до 1,5% (иногда выше). Тарифы зависят от возраста и пола заемщика: так, страховка для женщин обойдется дешевле, чем для мужчин.

При наличии страховки в случае смерти заемщика в результате несчастного случая или болезни выплата составит 100% страховой суммы.

Таким же будет размер страхового обеспечения, если заемщик получит инвалидность 1-й или 2-й группы.

Кстати, можно застраховать риск получения инвалидности по этим двум группам как в результате несчастного случая, так и вследствие заболевания. Цена вопроса будет разной — в последнем случае полис стоит дороже.

— Порядок классификации и критериев при установлении группы инвалидности за последнее время менялся дважды — в 2009 и 2012 годах. Теперь оценивается такое ограничение жизнедеятельности человека, как способность к трудовой деятельности, — конкретизирует Ольга Боровикова.

— Страховщик производит выплату в полном объеме только тогда, когда человек больше не может трудиться и получать доход, на который он рассчитывал при получении кредита. При установлении 3-й группы инвалидности человек еще способен работать в обычных условиях, хотя и при снижении квалификации, напряженности труда или уменьшении объема обязанностей.

Поэтому присвоение этой группы инвалидности не является страховым случаем.

Эти два вида страхования — залогового имущества (обязательно) и жизни и здоровья заемщика (добровольно) — наиболее распространены при получении ипотечного кредита. В следующей статье мы расскажем о других видах страхования, рекомендованных при оформлении ипотеки.

(Продолжение следует)

Разумная Недвижимость

По информации портала. При использовании материала гиперссылка на Razned.ru обязательна.

Источник: https://razned.ru/insurance/article/that-to-insure-the-mortgage-borrower-1/

Ситибанк – Страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней

Страховой случай по кредиту при получении инвалидности заемщиком

Сити Страхование заемщика кредита

Программа «Сити Страхование заемщика кредита», которую предоставляет для клиентов Ситибанка ООО «Страховая компания «СиВ Лайф», поможет Вам защитить себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств и всегда быть уверенными в выплате задолженности! При наступлении страхового случая страховая компания не только возьмет на себя погашение основной задолженности по кредиту, но и обеспечит дополнительную финансовую поддержку Вам и Вашим близким в сложный период.

Участие в программе добровольное и не влияет на решение банка о выдаче Вам кредита и условия кредитования.

  • Выплата суммы ежемесячного платежа по кредиту в двукратном размере за каждый полный месяц временной нетрудоспособности при условии непрерывной нетрудоспособности более 15 дней. Максимальная выплата в месяц — 120 000 рублей, максимальная выплата по риску — 3 000 000 рублей.
  • При потере работы в результате ликвидации организации или сокращения численности штата осуществляется выплата суммы ежемесячного платежа по кредиту в двукратном размере за каждый полный месяц отсутствия занятости, начиная с 31-го дня (максимум 6 месяцев по одному страховому случаю, максимальная выплата по риску — 720 000 рублей).
  • Выплата оставшейся суммы основного долга по кредиту в двукратном размере (в пределах 3 000 000 рублей) на дату первичного установления инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы по любой причине.
  • Выплата оставшейся суммы основного долга по кредиту в двукратном размере (в пределах 3 000 000 рублей) на дату ухода из жизни по любой причине.

Более подробная информация об условиях выплат, исключениях и необходимых для получения выплаты документах приведена в Правилах страхования ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» (для клиентов, оформивших программу после 15 января 2019 года).

Условия для клиентов, оформивших программу до 15 января 2019 года:

  • для клиентов, оформивших программу после 22 апреля 2017 года, — в Правилах страхования ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»;
  • для клиентов, оформивших программу после 01 апреля 2017 года, — в Правилах страхования ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»;
  • для клиентов, оформивших программу после 29 июня 2016 года, — в Правилах страхования ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»;
  • для клиентов, оформивших программу после 1 июня 2015 года, — в Правилах страхования ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»;
  • для клиентов, оформивших программу после 1 января 2014 года, — в Правилах страхования ООО «Страховая компания «СиВ Лайф».

Участвовать в программе могут клиенты Ситибанка в возрасте от 21 до 59 лет (включительно). Программу можно оформить только при оформлении кредита в любом отделении Ситибанка.

Договор страхования вступает в силу с даты выпуска страхового сертификата.

Страховой сертификат и Правила страхования ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» каждый клиент Ситибанка получает заказным письмом вместе с письмом-уведомлением о выдаче кредита Ситибанка. Дубликат страхового сертификата можно заказать в любое время, обратившись в CitiPhone или в одно из отделений Ситибанка.

Ежемесячная плата за страхование составляет 0,2% от страховой суммы, которая равна двукратному размеру суммы первоначально выданного кредита, но не более 3 000 000 рублей (или 0,4% от суммы первоначально выданного кредита, но не более 1 500 000 рублей).

В случае отказа от программы страхования в течение первых 30 дней после даты уплаты первого страхового взноса (если не произошел страховой случай), страховая премия не взимается или подлежит возврату (если она была уплачена).

Страховая сумма по всем рискам (кроме недобровольной потери работы) устанавливается в размере двукратной суммы выданного кредита (в пределах 3 000 000 рублей). При недобровольной потере работы максимальная страховая сумма составляет 720 000 рублей.

Заемщик кредита в АО КБ «Ситибанк» Страховая защита Стоимость
Сумма кредита 250 000 рублей
Срок кредита 36 месяцев
Сумма ежемесячного платежа 10 613 рублей
Ежемесячный страховой взнос 1 000 рублей
Сумма ежемесячного платежа с учетом страхования 11 613 рублей
Страховая сумма 500 000 рублей
Сумма основного долга (долга, оставшегося на дату наступления страхового события) 200 000 рублей
Выплата в случае ухода из жизни 400 000 рублей
Выплата в случае первичного установления инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы 400 000 рублей
Выплата в случае наступления временной нетрудоспособности длительностью 16 дней 11 320 рублей
Выплата в случае недобровольной потери работы и ее отсутствия на протяжении 4 месяцев (с 31-го дня) 84 904 рублей
Размер ежемесячной платы за страхование в месяц 1 000 рублей

Хотите чувствовать себя комфортно 24 часа в сутки по всему миру даже при наличии финансовых обязательств? Оформите программу «Сити Страхование заемщика кредита» в любом отделении Ситибанка!

Оформить программу страхования можно в одном из отделений Ситибанка только при оформлении кредита.

По всем вопросам или с замечаниями можно обратиться в CitiPhone.

Любую дополнительную информацию Вы можете получить в одном из отделений Ситибанка или обратившись в CitiPhone.

Программа «Сити Страхование заемщика кредита» является предложением ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» (лицензии Банка России от 19.05.2017: СЖ №4105, СЛ №4105). АО КБ «Ситибанк» является агентом страховщика, комиссионное вознаграждение за предоставление услуг агента с физического лица не взимается.

АО КБ «Ситибанк», корпорация Ситигруп Инк. или другие аффилированные с ними лица, государственные органы и Российская Федерация не несут никаких обязательств по данному Договору страхования.

Действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не распространяется на данную программу. Данный вид страхования не является инвестиционным и не предусматривает возврата платы за прошедший период страхования.

Если Страхователь расторгает Договор страхования в течение первых 30 дней после даты уплаты первого страхового взноса (если не произошел страховой случай), страховая премия не взимается или подлежит возврату (если была уплачена).

АО КБ «Ситибанк» может получать комиссионное вознаграждение от страховой компании, выплачиваемое исходя из вышеуказанного страхового взноса, для покрытия административных расходов.

Источник: https://www.citibank.ru/russia/insurance/rus/pill_cs.htm

Криминальный мир
Добавить комментарий