Страхование жизни заемщика при автокредитовании

Страхование автомобиля в кредит

Страхование жизни заемщика при автокредитовании

Если вы твёрдо решили на покупку автомобиля брать кредит в банке, то по правилам большинства из них, добровольное страхование каско станет для вас обязательным.

Страховка в пользу банка

особенность заключается в том, что страхуетесь не вы, а банк за ваш счёт, поскольку кредитный автомобиль остаётся у банка в залоге. В этой связи для банка появляется множество рисков: его могут угнать или повредить в аварии. По этой причине банк стандартно требует покупать страховой полис только в страховых компаниях-партнёрах и страховать залог по всем видам рисков:

  • От угона, хищения, ущерба и конструктивной гибели автомобиля (полное каско).
  • Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) на срок не менее 1 года чаще без рассрочки платежа страховой премии.
  • Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности ДСАГО, смысл которого состоит в том, чтобы расширить сумму покрытия, если вы причинили ущерб, превышающий ограничение по стандартному полису ОСАГО.
  • Будьте готовы к тому, что банк может потребовать застраховаться и от несчастного случая, покрывая, таким образом, свои риски на случай смерти или утраты общей трудоспособности водителя или пассажиров, находящихся в автомобиле в случае ДТП.
  • А также страхование жизни и здоровья заёмщика, чтобы риски смерти или утраты трудоспособности покрывались в любом случае.

Условия автостраховки в кредит сильно отличаются от тех, которые предлагают страховые компании в обычном режиме. Зачастую стоимость страхования на предложенных банком и его страховой условиях возрастает настолько, что полностью «съедает» низкие проценты по самому кредиту.

Часто заёмщики вкладывают всё внимание и силы в поиск и оформление одного только кредита на автомобиль, забывая столь же внимательно подойти к требованиям и характеристикам будущего договора страхования.

Но, несмотря на многочисленные ограничения банка и сложности оформления страховки в кредит, здесь есть из чего выбирать.

Сравнив различные автокредиты и страховые компании, вы поймёте, что условия страховки могут быть не просто удовлетворительными, но и вполне комфортными.

Важно при выборе страховой компании и банка обратить внимание на следующие нюансы:

1. Ограничение по страховым компаниям. Банк в большинстве случаев сотрудничает с небольшим числом страховых компаний (от 2-3 до 10-15 компаний, в зависимости от банка). Выбирать своего страховщика вам, скорее всего, будет предложено из этого списка.

Тарифы на страхование одного и того же кредитного автомобиля могут отличаться в два, три и более раз – на страхование кредитного автомобиля во многих страховых существует своего рода «спецтариф», а именно цена выше средней по рынку.

Поэтому можно попробовать вариант «от обратного» – начать поиск не с автокредита в банке и потом вынужденно страховаться в навязанной страховой, а сравнить сначала цены на полис в разных страховых компаниях, после чего найти банк с выгодным предложением по автокредиту.

2. Покупка полиса страхования в автосалоне. Бывает так, что и страховую компанию, и банк вам на выбор предлагает брокер в автосалоне, указав «на самое выгодное предложение». Действительно, это существенная экономия времени – не надо бегать, изучать условия и собирать документы и справки.

Однако нужно понимать, что сегодняшняя минутная выгода, скорее всего, будет бить по кошельку на протяжении всего срока действия кредитного и страхового договора. И по нервам – если вдруг наступил страховой случай. Объясняется это просто: каждое звено в этой цепочке «автосалон – брокер в автосалоне – банк», – все они получают свою комиссию.

Комиссия стандартно формируется за ваш счёт, а брокер предлагает то, что выгодно ему. Но если вы опытный водитель знает среднюю стоимость автокредита и страховки, то и в автосалоне можно подобрать удобный «комплект» без денежно-временных переплат.

Поэтому просто не поленитесь изучить цены нескольких страховых компаний и сравните варианты автокредита.

3. Условия договора. Срок страхования в полисе будет равен сроку кредитования. Но и тут есть варианты: либо вы заключаете договор страхования на весь срок кредитования, и оплата происходит с разбивкой на годы кредита, либо договор страхования заключается на каждый год кредита отдельно.

В первом случае (на весь срок) вам не нужно каждый раз проходить осмотр автомобиля и делать перерасчёт страхового тарифа в случае выплат по страховке. В полисе фиксируются страховая сумма, страховые премии и срок их уплаты за каждый год. Первый годовой платёж вносится сразу. Некоторые страховщики допускают оплату каско в рассрочку.

Но в то же время зафиксированные в полисе суммы страховую компанию ни к чему не обязывают – если в течение первого года были страховые случаи, правомерно ожидать увеличение тарифа. Точнее, в договоре страхования есть пункт, согласно которому при пролонгации страховая премия может быть увеличена.

При этом смена страховой компании весьма затруднительна.

Во втором случае вы сохраняете большую свободу выбора и сможете рассчитывать страховой тариф по остаточной стоимости автомобиля. То есть по окончании первого года страхования, особенно при безаварийной езде, вы можете сменить страховую компанию или попросить пересмотреть условия договора.

В случае отказа, аргумент безаварийности всегда рассмотрит конкурентная страховая компания. Банк будет сопротивляться, ссылаясь на пункт договора, где оговорен список страховых компаний, с которыми он работает.

Но по сути реальных рычагов воздействия при вашем настойчивом желании у банка нет: договор уже заключен, выплаты вносятся, а сам пункт является рекомендательным, а не обязательным.

Для смены страховой вам потребуется заблаговременно написать заявление в банк, указав причину – например, несогласие ответственного заёмщика, который своевременно вносил все платежи, с повышающими коэффициентами договора страхования на второй год.

4. Страховая сумма. Сумма страховки должна быть не менее стоимости автомобиля.

Если страховые суммы установлены в размере кредита, ниже реальной стоимости автомобиля, это свидетельствует о том, что и возмещение по страховке будет ниже причиненного ущерба.

Это косвенно может говорить о том, что страховое возмещение банк направит не на восстановление вашего авто, а на погашение вашей задолженности перед банком. Ремонтировать авто придётся за свой счёт.

5. Франшиза. Общее требование банков, предоставляющих кредит на машину, – это отсутствие франшизы. Однако с увеличением средней суммы первоначального взноса ряд банков такую возможность стал допускать. Даже при полном каско размера страхового возмещения, которое получит банк за вычетом франшизы, полностью хватит на компенсацию процентов по кредиту, пеней, штрафов и так далее.

6. Выгодоприобретатель. Первым выгодоприобретателем по договору страхования будет назначен банк.

К примеру, разбито стекло, авто пострадало – придётся смириться, если банк решит направить страховую компенсацию не на восстановление, а на погашение вашей задолженности перед банком.

Наоборот, когда страхование направляется на ремонт автомобиля, заёмщик продолжает выплачивать кредитные платежи в прежнем режиме, а стоимость залога восстанавливается.

Вопрос, куда именно направляется страховое возмещение, надо выяснять заранее.

Особенно это важно в случае угона/хищения и полной (конструктивной) гибели автомобиля – когда большая часть взносов по автокредиту уже оплачена, а возмещение полостью уходит в банк.

Поэтому если банк учитывает интересы заёмщика, в договоре должно быть определено, какая часть возмещения направляется в банк, а какая остаётся заёмщику.

7. Залог. Автомобиль остаётся в залоге у банка и является гарантией по вашим кредитным обязательствам. Если вы условия договора не соблюдаете, то залог (то есть автомобиль) у вас заберут. В то же время, в случае потери залога обязательства по нему (ежемесячные взносы) не прекращаются.

8. Кредит без страховки. Некоторые банки предлагают оформить кредит без страховки каско. Однако это далеко не повсеместная практика.

Совет в данном случае может быть один: внимательно смотрите на ставку по кредиту, сопутствующие платежи и дополнительные условия.

Скорее всего, они с лихвой покрывают возможные риски банка, и именно тут кроется секрет «щедрости» кредитной организации. Да и выбор автомобилей, которые вы можете приобрести в кредит без страховки, весьма ограничен.

Второй не менее важный момент – заёмщик, не оформляющий страховку каско для машины в кредит, целиком и полностью несёт ответственность за все возможные риски.

Если вдруг автомобиль угнали или нанесли существенные повреждения, вы можете сто раз пожалеть о том, что решили сэкономить на страховке.

Подумайте, сможете ли вы выполнить обязательства по кредиту перед банком, если машина будет угнана?

9. Страховка каско в кредит. Тут же скажется на объёме задолженности и процентах по кредиту.

По сути это программа, разработанная банком совместно с их партнёрами-страховыми компаниями, позволяет получить займ не только на машину, но и на само страхование. Платежи по страховке включаются в общую сумму кредита.

Здесь главное – своевременно вносить платежи. В противном случае, если у вас очередной взнос пропущен, а наступил страховой случай – страховщик имеет право отказаться от компенсации ущерба.

10. Противоугонные системы. В большинстве случаев получить кредит на авто вы сможете, если в договоре страхование стоит пункт об установке противоугонной системы – причём не любой, а сертифицированной банком и страховой компанией.

Выгода любой кредитной программы заключается не только в сумме первоначального взноса и низких ставках по кредиту на авто и страховку, но такими показателями как надёжность, удобство расположения и время работы, скорость рассмотрения заявки и принятия решения, возможность досрочного погашения без штрафных санкций, минимальное количество запрашиваемых документов.

Совет Сравни.ру: Всегда внимательно читайте договор страхования. В нём и сопутствующих документах не должно быть ни одного слова и пункта, вам непонятного.

Должна быть указана точная стоимость автомобиля, полная стоимость кредита, указан его срок и график выплат. Проверьте, совпадают ли сроки выплат по автокредиту со сроками договора каско.

Документ должен оговаривать, как распределяются выплаты в случае повреждения, гибели или угона автомобиля.

Источник: https://www.sravni.ru/kasko/info/strahovanie-avtomobilya-v-kredit/

Автокредит без обмана: миф и реальность?

Страхование жизни заемщика при автокредитовании

Лет 10-15 назад понятие «кредит» для большинства было малознакомым и совсем непонятным. Затем российский рынок кредитования развивался и эволюционировал, что потребовало вмешательства государства. В частности, по закону банки обязали показывать все скрытые платежи. Кроме того, им запрещалось взимать комиссию за выдачу кредита.

Казалось бы, после таких серьёзных мер кредитование в России должно стать прозрачным, понятным и доступным для каждого жителя страны. Но реальность приняла совсем другие формы. Давайте разберёмся, как эволюционировало автокредитование в последнее время.

На заре автокредитования банк охотно выдавал заём и уменьшал процентную ставку, если заёмщик что-нибудь предоставлял в залог.

Например, при автокредите покупаемая машина оставалась в залоге у банка, если же у клиента была недвижимость или другие ликвидные объекты, то проблем с получением кредита не могло возникнуть в принципе.

В случае исправного погашения кредита переплата составляла начисленные проценты и сумму за выдачу и оформление кредита (порядка 5-10 тысяч рублей).

В это же время развивался не только рынок кредитования, но и рынок страхования, чему не в последнюю очередь способствовало принятие закона об ОСАГО.

Потребители, быстро привыкшие к ОСАГО, достаточно спокойно отнеслись к тому, что при выдаче кредита банки вдруг стали требовать оформление КАСКО .

Банкиры весьма логично объясняли это требование: машина хоть и находится в залоге у банка, но все же подвергается рискам во время использования. В случае серьёзной аварии банк остаётся без залога, а клиент – без машины и с долгами.

Кроме того, деятельность страховых компаний перешла под управление Центробанка, и они оказались в одной лодке с банкирами. По этой причине у каждого банка появилась своя дочерняя или партнёрская страховая компания.

Со временем привыкшие к страхованию клиенты перестали удивляться, когда в отделе автокредитования им рассказывали о необходимости застраховать дополнительно свою жизнь.

Это не является обязательным условием при автокредитовании, однако в большинстве случаев отказ заёмщика от личного страхования может привести к отказу в выдаче кредита.

В результате реформ и изменений, затронувших рынки кредитования и страхования, получилось, что вместо определённой платы за выдачу кредита потребителю нередко необходимо заплатить за два вида страхования (КАСКО и страхование жизни). Например, при покупке в кредит Mitsubishi Outlander 2.

4л стоимость КАСКО на год обойдётся в 80 000 рублей, а страхование жизни – ещё в 35 000 рублей. Приведённые суммы являются усреднёнными, но отражают реальное положение дела на рынке. Таким образом, вместо 5-10 тыс. рублей за выдачу кредита (как было ранее) теперь придётся заплатить порядка 150 000 рублей.

Да, заёмщик получает дополнительный уровень защищённости, но стоимость такой «защиты» явно «раздута».

Давайте попробуем разобраться в ситуации:

  • Покупая полис ОСАГО, автовладелец страхует свою автогражданскую ответственность. Таким образом, если страхователь становится участником ДТП по чужой вине, страховая компания виновника происшествия возмещает убытки на сумму до 120 000 рублей.
  • Покупая полис КАСКО, заёмщик полностью страхует свой автомобиль (предмет банковского залога). Стоимость максимальной выплаты по КАСКО всегда покрывает размер кредита.
  • Покупая полис страхования жизни, заёмщик страхуется на случай смерти или получения инвалидности первой группы. При наступлении страхового случая страховщик выплатит банку сумму непогашенного кредита, а автомобиль останется у заёмщика или его выгодоприобретателей.

При такой схеме тройного страхования банкиры защитили себя от всех возможных рисков, а оплачивать «банкет» приходится заёмщику. Если раньше высокие процентные ставки по кредитам объяснялись серьёзными рисками, то теперь банкирам будет значительно тяжелее объяснить, почему процентная ставка по кредиту на столько превышает ставку рефинансирования.

Прочитав вышеприведённые доводы, можно сделать вывод, что во всем виноваты банкиры и страховщики, но так ли это на самом деле? Интернет и бульварная пресса пестрят заголовками о том, как взять кредит и не платить, как получить максимальную выплату по полису ОСАГО или КАСКО и прочие «народные мудрости».

Используя подобные лазейки, некоторые граждане получают ежеминутную выгоду, не задумываясь, что ни одна компания никогда не будет работать в убыток.

Из этого следует, что на следующий год будет изменён порядок расчёта страховой премии или будут увеличены процентные ставки по кредитам, ведь деньги на «максимальные выплаты» нужно где-то брать.

Другой аспект – обязательное страхование жизни – тоже не из воздуха образовался. Достаточно много российских компаний по-прежнему выплачивают своим сотрудникам «серые» зарплаты. Новости об увеличении налогов или заморозке денег в Пенсионном фонде только усугубляют эту ситуацию.

Соответственно рядовому заёмщику труднее получить одобрение на кредит «белыми» методами, поэтому он соглашается на любые условия, ведь с текущей справкой 2-НДФЛ ему вряд ли дадут кредит даже на самую дешёвую «Ладу» в базовой комплектации.

По сути, если заёмщик соглашается на страхование жизни, то банк не требует каких-либо справок, подтверждающих доход.

Есть в этой ситуации и социальный нюанс. Годы железного занавеса, врождённая привычка покупать «побогаче» да «покрасивше», а также активные маркетинговые кампании, направленные на бесконечное потребление, заставляют людей покупать машины не по карману. За любую возможность прыгнуть выше головы, приходится платить втройне.

В результате получается замкнутый круг, вырваться из которого практически невозможно. Но выход всё-таки есть. Давайте научимся простым вещам:

  • Считать своих доходы и жить в соответствии с ними.
  • Совершать необходимые и взвешенные покупки, чётко понимая, зачем и для чего покупается машина или любой другой предмет.
  • Перестать верить в чудеса и пытаться обмануть систему.

Эти простые правила надёжно защитят вас от любых «подводных камней» и образуют крепкий фундамент для дальнейшего благополучия.

Источник: https://www.inguru.ru/kasko/stat_avtokredit_bez_obmana

Страхование жизни при оформлении автокредита. Отказ от страхования жизни при автокредите. Возврат страхования жизни по кредиту

Страхование жизни заемщика при автокредитовании

В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику.

Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями.

Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более лояльные условия кредитования и охотней предоставляют займ.  

Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет.

Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав. Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным.

Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа.

Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.

Читайте в новой статье “Как отказаться от страховки по кредиту”

Условия страхования жизни при автокредите

Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:

  • отказ банка выдавать автокредит без страховки жизни заемщика;
  • изменение условий договора автокредитования и повышение процентных ставок по займу;
  • сокращение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.

В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат.

Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита.

В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов.

Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка — покрывать весь период действия займа.

Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.    

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться.

Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования. В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту.

Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования.

Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:

  • можно отказать на этапе подписания договора автокредитования и уведомить банковского работника о нежелании страховать свою жизнь;
  • написать заявление в банк и воспользоваться пунктом основного договора о досрочном расторжении страхового договора (если таковой имеется);
  • в случае досрочного погашения кредита можно также закрыть страховку;
  • если банк отказывается расторгать договор страхования, и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.

Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением.

Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.

Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления.

Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет.

Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора.

Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.    

Источник: https://credits.ru/publications/avtokredity/strakhovanie-zhizni-pri-oformlenii-avtokredita/

Страхование при автокредите

Страхование жизни заемщика при автокредитовании

Продажи новых автомобилей в 2015 году существенно сократились. Для увеличения продаж автодилеры прибегают к различным маркетинговым акциям, в том числе связанным с привлекательными условиями автокредитования. Принимая решение о кредитовании, нужно помнить, что любой кредит в наше время тесно связан со страховыми услугами.

Поэтому важно правильно оценить общие финансовые затраты на покупку автомобиля и попытаться их уменьшить. Сделать это порой проблематично, так как выдача кредита по указанной в рекламном предложении ставке может быть обусловлена приобретением нескольких видов страхования. Рассмотрим, какие виды страхования предлагаются при оформлении автокредита.

1. Автострахование

Основным видом страхования, договор по которому заключается при оформлении автокредита, является каско. Согласно статье 343 ГК РФ, заложенное имущество должно быть застраховано за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения.

На момент действия кредита автомобиль обычно оформляется в залог, и оформление каско обязательно, если иные условия не предусмотрены договором. Некоторые банки предусматривают возможность оформления автокредита без каско, но при этом процент по кредиту вырастает на 3—5%.

Оплатить полис предлагается собственными средствами, также стоимость страховки может включаться в тело кредита. Как правильно подойти к выбору каско, Банки.ру писал ранее.

Но при получении кредита важно выполнить требования, предъявляемые банком: например, о возможности применения и допустимом размере франшиз, перечне рисков и допустимых исключениях. В связи с повысившейся в последнее время стоимостью каско требования банков смягчились. Почти все банки принимают полисы с франшизой, что раньше встречалось не часто.

Полный комплекс услуг по кредитованию и страхованию сегодня практически всегда оказывает непосредственно автодилер. Однозначный плюс такого оформления – знание сотрудником дилера всех нюансов требований банков к страхованию.

Минус – направленность на заключение договора со страховщиками, предлагающими дилерам наиболее выгодные условия сотрудничества.

За счет специальных совместных программ стоимость страхования в дилерском центре может быть даже ниже, чем в офисе страховщика или других посредников.

При оформлении автокредита непосредственно в банке каско можно оформить в офисе любой страховой компании, аккредитованной в данном кредитном учреждении.

Теоретически банк может принять и полис страховщика, отсутствующего в списке.

Но для этого необходимо предоставить на проверку в банк учредительные и финансовые документы страховой организации, что может отнять много времени и иметь непредсказуемый результат.

Полис обычно заключается на один год с дальнейшей пролонгацией. Предложений заключить договор на весь срок кредита лучше избегать, главным образом из-за условий выплаты в случаях гибели и хищения автомобиля.

На различных форумах встречается мнение, что можно оформить полис только на один год с целью снижения процента по кредиту, а в дальнейшем его не продлевать.

Здесь все зависит от организации работы банка, так как кредитным договором обычно зафиксирована обязанность предоставления нового оплаченного полиса, неисполнение которой влечет его досрочное прекращение или существенное изменение процентной ставки.

Договор ОСАГО целесообразно заключать со страховщиком, выбранным для каско. Дело в том, что страховщик может предоставить дополнительную скидку по добровольному страхованию, а при необходимости внесения изменений в условия договора (например, список водителей) сделать это у одного страховщика значительно быстрее.

2. GAP-страхование

GAP-страхование (guaranteed asset protection – гарантия сохранения цены автомобиля) позволяет получить возмещение в размере разницы между первоначальной (страховой) стоимостью автомобиля и ее стоимостью с учетом «износа» на момент наступления страхового случая.

Данный вид страхования приобретается исключительно с полисом каско и действует только в случае гибели или хищения транспортного средства.

Поскольку без первоначального взноса кредиты фактически не выдают, подобное требование встречается не очень часто, а стоимость данной услуги не очень высока, поэтому случаев навязывания и отказа от нее мало.

При принятии решения об оформлении данного вида страхования стоит учесть, что согласно пункту 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела» выгодоприобретатель при утрате или гибели имущества может получить выплату в размере полной страховой суммы. Чтобы избежать такой выплаты, страховщики вводят в правила формулировки, уменьшающие страховую сумму в течение эксплуатации автомобиля.

Судебная практика в таких случаях разнится, сильно зависит от применяемых формулировок. И если важно гарантированное получение стоимости автомобиля на момент приобретения, вам стоит задуматься над таким покрытием. На второй и последующие годы страхования подобный полис может позволить застраховать автомобиль до стоимости покупки аналогичного нового.

3. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней при оформлении автокредита вызывает наибольшее количество нареканий.

Как показывает практика, в основном его включают в кредитный договор по умолчанию, аргументируя это тем, что банк без страховки кредит не одобрит, а стоить такая страховка может очень недешево.

Наличие страхования никак не должно влиять на процесс принятия решения со стороны банка, но банк имеет право отказывать в предоставлении кредита «без объяснения причин». Связать отказ в выдаче кредита с отказом от страхования и оспорить отказ невозможно.

Зачастую банк умалчивает о наличии такого страхования. Страховка часто заключается на весь срок кредита и включается в тело займа. То есть, по сути, клиент приобретает страховку в кредит, на который также начисляются проценты.

Расторгнуть данную страховку с возвратом страхового взноса чаще всего невозможно из-за отсылки к пункту 3 статьи 958 ГК РФ, несмотря на уверение кредитных менеджеров. К сожалению, как показывает практика, кредитным менеджерам на слово верить нельзя.

Если вам говорят, что страховой взнос можно вернуть, подав в определенные сроки заявление о расторжении в страховую компанию, в том числе при досрочном погашении кредита, попросите показать соответствующий пункт в страховой документации.

Если вы увидели информацию о страховании уже после подписания всей страховой документации, необходимо внимательно ее изучить на предмет положений о расторжении. Если документация ссылается на правила страхования, она всегда размещена на сайте страховщика.

Некоторые страховые компании предусматривают льготный период, в течение которого клиент может расторгнуть договор страхования с полным возвратом страхового взноса.

Если в вашем случае льготный период не предусмотрен, а наличие страхования вас категорически не устраивает, нужно попытаться вернуть его стоимость.

Формулировки в договорах могут предусматривать для этого различные варианты. На профильных форумах описаны случаи возврата страховой премии в полном размере при подаче заявления об отказе от договора страхования в день заключения кредитного договора.

Банк не успевает перечислить страховщику страховую премию, а страхователь, ссылаясь на пункт правил, предполагающий вступление договора в силу не раньше уплаты страхового взноса, отказался от не вступившего в силу договора. Для этого необходимо подать соответствующее заявление страховщику, зафиксировав дату и время.

Но лучше предварительно читать кредитную документацию и не доводить до подобной ситуации, так как в большинстве случаев вернуть премию вряд ли удастся.

Второй предлагаемый банками вариант – при котором в зависимости от наличия или отсутствия полиса страхования от несчастных случаев меняется процентная ставка по кредиту.

Такой вариант представляется более честным, так как дает заемщику возможность оценить свои затраты в каждом случае.

В любом случае, как бы ни выглядело включение подобной услуги, важно осознавать, что это договор страхования и определенные риски он снижает.

4. Страхование от потери работы

Вид страхования, который не так давно активно предлагался при кредитовании, но в связи с не самой благоприятной экономической ситуацией в стране сегодня почти не встречается.

При страховании от потери работы страховщик обязуется покрыть часть страховых платежей в случае, когда заемщик лишается работы по независящим от него причинам: сокращение, ликвидация организации и т. д. Полный перечень случаев потери источника дохода, признающихся страховым, указан в правилах страхования.

Но ни одна страховая компания не покрывает увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон. В программе страхования почти всегда предусмотрена временная франшиза в течение нескольких месяцев после увольнения, в течение которого возмещение не выплачивается.

Одним из обязательных требований является постановка на учет в службе занятости и нахождение на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы. Включение такого страхования в договор осуществляется по схеме, аналогичной страхованию от несчастных случаев. И проблемы могут быть аналогичные.

При принятии решения о кредитовании стоит учитывать все страховые расходы, так как они могут составлять существенные суммы, особенно для рисковых с точки зрения страхования автомобилей, по которым только тариф каско может превышать 10% даже для опытных водителей.

Заключение любых других договоров страхования в рамках взаимоотношений по кредиту должно носить исключительно добровольный характер, а кредитная документация – предусматривать возможность оформления кредита как со страхованием, так и без.

Если выбор отсутствует, это может быть рассмотрено как нарушение пункта 2 статьи 16 закона о защите прав потребителей.

При досрочном расторжении договора вернуть излишне уплаченную страховую премию очень проблематично, в том числе и при досрочном погашении кредита.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=8483531

Подробно об автокредите

Страхование жизни заемщика при автокредитовании

Не каждый российский гражданин может позволить себе покупку автомобиля, так как накопить средства на его приобретение большинству россиян не под силу. Тем не менее число автомобилей на дорогах растет с каждым годом, и происходит это во многом благодаря возможности воспользоваться услугой автокредит, которая позволяет легко приобрести машину уже сегодня.

Автокредит – это денежные средства, занимаемые физическим лицом у банка с целью приобрести новый или подержанный автомобиль. Особенностью данного вида кредита является то, что его залогом выступает приобретаемая машина.

Внимание! Хотя на первый взгляд этот вид кредитования кажется простым и доступным, оно сопряжено с некоторыми нюансами, на которые следует обращать внимание потенциальному заемщику.

Кроме того, будущему владельцу автомобиля необходимо разобраться с основными условиями автокредитования, которые предлагают современные банки и автосалоны. Данный вид кредитования имеет некоторые особенности, которые характерны именно для этой услуги:

  1. Большинство автозаймов предоставляются только после оплаты первоначального взноса, сумма которого варьируется в зависимости от организации, выдающей кредит. Данную сумму заемщик должен выплатить за счет собственных средств.
  2. Залогом автокредита выступает приобретаемый автомобиль. Это означает, что у банка есть право распоряжаться автомобилем по своему усмотрению в случае нарушений условий погашения автокредита.
  3. Обязательным условием выдачи автокредита является страхование автомобиля, исключений почти не бывает. Некоторые организации требуют оформить обязательную страховку за свой счет (ОСАГО) и получить страховой полис КАСКО (но этот вид страхования не всегда является обязательным). Также кредитор иногда требует оформить договор страхования жизни.
  4. Как правило, кредитор переводит сумму автокредита на счет продавца. Это означает, что распорядиться данными средствами как-то иначе заемщик не может.
  5. Автокредит выдается частному лицу только для приобретения личного автомобиля, который можно использовать исключительно в некоммерческих целях.

Справка! Сумма автокредита зависит от стоимости автомобиля и суммы первоначального взноса, который вносит заемщик. В свою очередь, цена автокредита зависит и от дохода заемщика, который необходимо подтвердить официально, так как банку нужны гарантии возврата собственных средств.

Общепринятые в настоящее время банками правила подразумевают несколько требований к заемщикам для получения автокредита:

  1. Заемщик должен являться гражданином Российской Федерации. В редких случаях банки могут сделать исключение для иностранного гражданина.
  2. Средний возраст клиента банка должен составлять 20-60 лет. Это объясняется тем, что человек младше 20 лет не может иметь постоянного дохода, а после 60 лет наступает пенсионный возраст, когда доходы значительно ниже, чем могут потребовать кредиторы.
  3. Для большинства банков имеет значение регистрация клиента по месту жительства, что является определенной степенью страховки кредитора.
  4. Подтверждение дохода клиента, которое осуществляется путем предоставления справки о доходах заемщика за последний указанный период. От уровня доходов и места работы заемщика зависят и срок выдачи кредита, и его сумма.
  5. Стаж работы заемщика на последнем месте в течение 3 месяцев. Именно в этом случае работа и доход могут считаться постоянными и стабильными.

Как и любой вид займа, автокредитование предполагает наличие перечня обязательных документов, которые клиент обязан предоставить банку или автосалону. К ним относятся:

  1. Паспорт или документ, удостоверяющий личность заемщика.
  2. Заявление установленной формы, в котором должны быть указаны анкетные и другие данные заемщика.
  3. Копия трудовой книжки клиента.
  4. Справка о доходах заемщика за указанный период.
  5. Копия ИНН.

Кроме этих документов банк может запросить также водительское удостоверение (если оно имеется), справку с места работы, свидетельство о заключении/расторжении брака и другие.

Также следует учесть, что не все автосалоны принимают банковскую карту к оплате, данный момент нужно уточнять заранее.

Зачастую оплату лучше осуществлять либо переводом с банковского счета на счет продавца, либо наличными.

Как вернуть деньги по КАСКО?

Согласно современному законодательству, банки требуют от заемщика в обязательном порядке страховать приобретаемый автомобиль.

Это гарантирует материальную защиту банку в случае полного или частичного повреждения машины в случае ДТП или другого чрезвычайного происшествия.

Это даст возможность банку возместить невыплаченный остаток по кредиту, а заемщику – избавиться от обязательств по автокредиту. Банки, которые делают этот пункт необязательным, могут повысить ставку по автокредиту.

Банки могут потребовать от заемщика оформления полиса ОСАГО – обязательного страхования автогражданской ответственности, который предусматривает покрытия расходов страховщиком в случае участия автомобиля в ДТП. При этом тарифы ОСАГО регулируются со стороны государства.

Другие кредиторы могут требовать от заемщика заключения договора КАСКО – добровольного страхования – со страховой компанией на предмет защиты приобретаемого автомобиля от угона или ущерба, произошедшего по вине владельца или по другой причине.

Такой вид страхования может возместить любой причиненный ущерб – от мелкой царапины до полного разрушения или угона автомобиля. В этом случае тарифы страхования определяет страховая компания.

Часто стоимость годового полиса страхования доходит до 10% от цены автомобиля, в этом заключается один из недостатков КАСКО.

В статья №958 ГК РФ говорится, что страхователь может отказаться от договора страхования в случае, если:

  • застрахованное имущество уничтожено, но не из-за наступившего страхового случая (то есть в случае автокредитования – не в ДТП);
  • когда данная услуга уже не нужна (в случае погашения автокредита).

При этом, в соответствии с той же самой статьей, страхователь не сможет получить оплаченные по страховке средства, если это не указано в заключенном между сторонами договором.

Поэтому, в первую очередь, при желании вернуть деньги, уплаченные за КАСКО, заемщик должен внимательно изучить текст договора на страхование.

Лучше делать это до его заключения и подбирать страховую компанию, которая будет соответствовать требованиям заемщика (например, предоставляет возможность досрочно расторгнуть договор с компенсацией уплаченных средств).

Как вернуть деньги по страховке жизни?

Среди банков, предлагающих услугу автокредитования, есть такие, которые требуют страхование жизни от заемщика, но в большинстве случаев этот вид страхования считается добровольным.

Согласно «Закону о защите прав потребителей» от 07.02.1992 г.

банк не имеет права навязывать страхование жизни при получении автокредита, он обязан предоставить возможность оформить автокредит на других условиях, что происходит довольно редко.

Клиент может обратиться за услугой в другой банк или решить вопрос в судебном порядке. Такой вид страхования дает преимущество семье заемщика, так как страховая компания обязана выплатить автокредит в случае, если с заемщиком что-нибудь произойдет. При отсутствии такой страховки обязательства по кредиту переходят на членов семьи заемщика.

Внимание! Есть случаи, когда заемщик имеет право на возврат всей или части суммы страховки жизни, одним из них считается досрочное погашение автокредита. Такой пункт должен быть прописан в договоре, иначе страховой взнос вернуть не получится.

Иногда в условиях договора может быть прописан пункт, предусматривающий возможность его расторжения через определенный период времени, в этом случае вернуть деньги не удастся.

Для возмещения страхового взноса заемщику необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

  1. Заявление на возврат страховки в 2 экземплярах (подписанный экземпляр остается у заявителя).
  2. Паспорт.
  3. Копия договора о выдаче автокредита.
  4. Справка о полном погашении автокредита, которую можно получить в банке.

В среднем, такое заявление рассматривается страховой компанией в течение 1 месяца. Если по истечении этого периода заемщик не получил возмещения страховки или письменного ответа от страховой компании, он имеет право обратиться за рассмотрением дела в суд или Роспотребнадзор.

При обращении в указанные инстанции заемщик должен представить документы, перечисленные выше, а также заявление и ответ от страховой компании, если он имеется. При этом рекомендуется тщательно изучить договор страхования и целесообразность данной процедуры в целом. Если в договоре имеются хоть какие-нибудь пункты, ущемляющие права заемщика, рекомендуется обратиться за помощью к юристу.

Как выгодно закрыть договор кредитования?

Досрочное погашение автокредита – нежелательно для банка, так как подразумевает потерю дохода от недоплаченных процентов, поэтому он может ввести различные ограничения.

  1. Если клиент намеревается погасить кредит до срока его окончания, он должен уведомить банк за 30 дней.
  2. Заемщик может выбрать – сократить срок кредита или уменьшить размер платежа. Иногда этот вопрос решается банком самостоятельно. 
  3. Некоторые кредитные организации вводят такое ограничение, как минимальная сумма досрочного погашения.
  4. Досрочное погашение кредита будет выгодно для клиента, если оно осуществлено правильно. Но если, например, клиент не доплатил хотя бы 1 рубль, то может начать работу долговой калькулятор, и через несколько лет этот маленький долг может вырасти до нескольких тысяч рублей.

Справка! Раньше российские банки вводили штрафы или пени за несоблюдение условий кредитного договора, к которым относилось и досрочное погашение кредита.

Но с ноября 2011 года были внесены поправки в Гражданский кодекс РФ, которые дают возможность погасить кредит без каких-либо потерь.

Несмотря на эти изменения, рекомендуется внимательно изучить кредитный договор, который может содержать запрет на досрочное погашение кредита.

Если клиент решил закрыть кредитный договор и погасить задолженность раньше указанного срока, следует сделать это лично, а не по телефону. Необходимо посетить банк, получить выписку о проведенных платежах и остатке задолженности. После внесения полной суммы кредита заемщик имеет право требовать справку, подтверждающую закрытие кредитного счета и полное погашение автокредита.

Такой документ должен гласить о том, что у заемщика нет никаких обязательств перед кредитной организацией. Он поможет уберечь клиента от денежных потерь в будущем и сохранит его время. Досрочное погашение автокредита считается выгодным для заемщика, так как он получает возможность полноправно распоряжаться своим автомобилем и освободиться от долгового бремени раньше срока.

Как правильно продать кредитную машину?

После того как заемщик получил автокредит и приобрел автомобиль, ему выдается ПТС – паспорт транспортного средства, который должен быть передан в банк на хранение до окончания выплаты кредита. Но после приобретения автомобиля в кредит некоторые заемщики выражают желание поменять его на более современный и более соответствующий их требованиям.

В этом случае возникает вопрос – как можно продать кредитный автомобиль и не потерять при этом средства? На самом деле это действие не представляет особую сложность, однако нужно знать условия и выбрать выгодный для заемщика вариант:

  1. Одним из вариантов продажи кредитного автомобиля является обращение в банк, предоставивший автокредит. Обычно такие организации сотрудничают с автосалонами, которые помогут реализовать подержанный автомобиль. Но в этом случае стоимость автомобил определяется банком, поэтому итоговая цена может значительно отличаться от рыночной. Кредитный долг заемщика будет погашен в самые короткие сроки. 
  2. Можно продать машину самостоятельно, что поможет в некоторой степени сэкономить средства. При этом можно найти покупателя самому через знакомых или объявления, а можно обратиться в дилерские салоны за помощью. Если покупатель нашелся быстро, а задолженность по кредиту еще не успела образоваться, то продажа машины станет выгодной для обеих сторон. Нужно посетить банк вместе с потенциальным покупателем и закрыть кредит за счет средств, вырученных от покупки. Если же автомобиль выкупил автосалон, то он направит в банк своего представителя, чтобы погасить задолженность и забрать ПТС. В этом случае салон может выставить автомобиль на продажу по своей цене.
  3. Одним из менее желательных и неприятных способов реализации кредитного автомобиля считается продажа по решению суда. Такой способ обычно не выгоден ни для банка, ни для заемщика, так как автомобиль реализуется по минимальной цене, назначенной судом, которая компенсирует лишь основной долг по автокредиту. Кроме того, этот процесс занимает достаточно длительное время, в течение которого банк не получает никаких выплат по договору.

Все перечисленные способы являются легальными, так как оформляются документально, а банк получает выплаты долга с процентами либо без них, или же ставится в известность о смене плательщика и продолжает получать платежи по автокредиту.

Но банки и заемщики не застрахованы и от действий мошенников, когда последние берут автокредит, сдают ПТС в банк и осуществляют выплаты в течение некоторого времени. Далее они могут подать заявление о потере ПТС в ГИБДД, получить дубликат и продать машину. При покупке автомобиля следует уточнять, не был ли получен дубликат ПТС, тем самым защитив себя от мошенников.

Источник: https://mgkapobeda.com/press-sluzhba/chto-takoe-avtokredit

Криминальный мир
Добавить комментарий