Как закрыть застрахованные кредиты, если нет оригинала справки о смерти клиента?

«Кто может, простите. Ваш Алексей!»: должник «Спурта» свел счеты с жизнью, устав обивать порог АСВ

Как закрыть застрахованные кредиты, если нет оригинала справки о смерти клиента?

57-летний инвалид просил одного — забрать у него в счет долга пятикомнатную квартиру. В смерти вдова винит конкурсного управляющего

Уголовное дело о доведении до самоубийства пытаются возбудить в отношении представителя конкурсного управляющего АКБ «Спурт» Василия Столбова родственники бывшего предпринимателя Алексея Мериды.

Он свел счеты с жизнью в мае 2018 года, получив требование о возврате 8,96 млн рублей долга. Четыре месяца до этого пытался попасть на прием к управляющему и добиться согласия банка на реализацию залога — 200-метровой квартиры.

В неоднозначной, но поучительной истории разбирался «БИЗНЕС Online».

Действия конкурсного управляющего АКБ «Спурт» привели к самоубийству одного из клиентов банка. По крайней мере, так считают родственники 57-летнего Алексея Мерида, который умер в мае 2018 года Фото предоставлено Людмилой Никольской

Алексей Мерида начал заниматься бизнесом с конца 80-х годов. Всем понемногу: и грузоперевозками, и поставкой автомашин, и производством, и торговлей, и недвижимостью. Согласно базе данных «Контур.Фокус», он значится учредителем ООО «Мир», которое занимается оптовой торговлей.

По итогам 2017 года на ее балансе — 17,8 млн рублей, выручка составила 106,9 млн рублей, а пусть и скромная, но прибыль — 515 тыс. рублей. Фирма появилась в 2012 году, сменив ЗАО «Мир», основанное еще в 1997 году.

Кроме этого, за годы Мерида нажил и некую коммерческую недвижимость, которая приносила пассивный доход с аренды.

Без особых потрясений пережил кризис 1998 года и кризис 2008 года, хотя активно кредитовал и перекредитовывал свой бизнес в банках, имея хорошую кредитную историю. В качестве залога выступали квартиры, в частности пятикомнатная квартира площадью 200 кв. м в доме на ул.

 Патриса Лумумбы, 58, собственником которой была его официальная жена Елена Мерида, проживающая там с двумя взрослыми дочерьми и их детьми.

Сам Мерида жил вместе со своей гражданской женой Людмилой Никольской и их сыном в другой заложенной квартире — на улице Гвардейской, 56. Примечательно, что обе женщины неплохо общались друг с другом и даже выступали созаемщицами по кредитам мужчины.

Таковы были требования банков, связанные в том числе и с тем, что с 2005 года Мерида имел инвалидность II группы по так называемым общим заболеваниям.

Алексей Мерида активно кредитовал и перекредитовывал свой бизнес в различных банках, имел хорошую кредитную историю Александр Таран/ИТАР-ТАСС/Интерпресс

Жизнь начала рушиться в 2012 году, когда, по словам Никольской, руководство банка «Казанский» неожиданно потребовало у Мериды закрыть кредиты, так как банк готовился к продаже новым акционерам и слиянию с банком «Рост».

«В результате банк вынудил Алексея продать недвижимость (более 4 тысяч квадратных метров), которую откупили приближенные к банку люди и сотрудники банка по заниженным ценам», — рассказала «БИЗНЕС Online» Никольская.

По ее словам, это было сделано вроде как с благими намерениями — быстрее перепродать недвижимость мелкими частями, заработать на разнице самим и закрыть кредит Мериды в банке. Сумму кредита и вырученные средства женщина не называет — говорит, что не помнит.

«Но в результате недвижимости нет, есть долг перед банком „Рост“, нет дохода, который Алексей получал от сдачи недвижимости в аренду. А с учетом развивающего кризиса снизились доходы, а где-то свернулись проекты и по другим направлениям», — рассказала наша собеседница.

В итоге, распродав недвижимость, бизнесмен начал погружаться в долги. Начиная с 2012 года он ежегодно брал в банке «Спурт» кредиты на суммы от 1 до 2,5 млн рублей, закрывая одним кредитом другой.

Был и долг на 5 млн рублей в «Тимер Банке», который в 2015 году Мерида смог перекредитовать в «Спурте» за счет кредита на 6,5 млн рублей, выданного на 6 лет. Причем условия были весьма льготные: первоначально заемщик должен был гасить лишь проценты, а само тело кредита — только в конце срока.

Зачастую такой график банки используют, маскируя проблемную задолженность. Часто такие должники в реальности не платят и проценты — они покрываются за счет увеличения тела долга в процессе реструктуризаций.

По всей видимости, способствовала и протекция гражданской жены, которая работала советником предправления «Спурта» Евгении Даутовой. Впрочем, сама Никольская это не комментирует. Наоборот, по ее словам, банк требовал гарантий — и она, и официальная жена Елена Мерида выступали созаемщиками по кредитам.

С апреля 2017 года начались проблемы у самого банка «Спурт» — в него пришла временная администрация АСВ, уже никому из банка не было дела до проблем заемщика «БИЗНЕС Online»

В январе 2017 года, по словам Никольской, Алексей понял, что самостоятельно не сможет выпутаться из данной ситуации, и решил продать 200-метровую квартиру.

«Я вместе с дочерьми была вынуждена выставить на продажу заложенную в банке „Спурт“ квартиру, рыночная стоимость которой составляет более 13 миллионов рублей.

Денежных средств при продаже данной квартиры с лихвой должно было хватить на погашение всех долгов перед банком», — рассказала «БИЗНЕС Online» Елена Мерида. Она вместе с детьми выписалась из квартиры и перебралась жить за город в утепленный садовый дом.

По адресу ул. Патриса Лумумбы, 58 расположен кирпичный 9-этажный 11-подъездный дом, который был построен по типовому проекту (серия 85) и сдан в 2001 году. Имеет охраняемый двор, при въезде шлагбаум, видеонаблюдение в подъездах. У дома зеленая зона, детская площадка.

На Avito за трехкомнатную квартиру площадью 128,5 кв. м. просят 9,35 млн рублей, за четырехкомнатную площадью 177 кв. м — 9,99 млн рублей, а за трехкомнатную в 101 кв. м — 8,59 млн рублей.

Таким образом, можно предположить, что рыночная цена пятикомнатной 200-метровой квартиры сейчас будет находится в пределах 11–12 млн рублей.

Но найти покупателя не удалось. «В тот момент в городе Казани ликвидировались многие банки, сказалась низкая покупательная способность и боязнь оспаривания сделок с недвижимостью. Многие покупатели, просто узнавая, что квартира заложена, отказывались заключать сделку», — пояснила Елена Мерида.

В результате с февраля 2017 года пошла просрочка по кредитам и стали начисляться штрафные санкции, а с апреля 2017-го начались проблемы у самого банка «Спурт» — в него пришла временная администрация АСВ, уже никому из банка не было дела до проблем заемщика.

«После прихода конкурсного управляющего в Спурт Банк Алексей несколько раз пробовал попасть к нему на прием, но безрезультатно», — рассказала жена бизнесмена. Однако в течение 9 месяцев с момента первой просрочки никаких требований от банка не поступало.

Но это было лишь затишье перед бурей.

В январе-феврале 2018 года Алексею Мериде пришло два письма за подписью представителя конкурсного управляющего АКБ «Спурт» Василия Столбова с требованием досрочно погасить всю задолженность по двум последним кредитам в размере 8,964 млн рублей. При этом общая задолженность Мериды, включая штрафы и пени, составила 11 млн рублей.

Мерида не оставлял попыток встретиться с представителем конкурсного управляющего Василием Столбовым, а 28 февраля письменно обратился к нему «БИЗНЕС Online»

На этом фоне, по словам близких, здоровье и душевное состояние бизнесмена сильно ухудшилось. «Он согнулся, как будто гигантский вес лег на его плечи, посерел, осунулся», — рассказала Никольская.

Мерида не оставлял попыток встретиться с представителем конкурсного управляющего Столбовым, а 28 февраля письменно обратился к нему.

Наблюдая, как растут пени, должник мечтал только об одном — чтобы в счет удовлетворения требований банк просто забрал заложенную квартиру, «что повлечет снижение временных и материальных издержек, а также затрат, необходимых на оценку имущества и организацию торгов, затрат на службу судебных приставов и прочие судебные издержки». В ответ банк прислал бизнесмену справку о состоянии его задолженности и рассказом о том, каким образом он может погасить долг… деньгами. О предложении Мериды в нем не было ни слова.

Еще почти два месяца бизнесмен пытался добиться личного приема у Столбова, писал письма, но в результате 20 апреля 2018 года получил лишь формальный ответ: «Возможность передачи квартиры в рамках досрочного исполнения обязательств по кредитным договорам в настоящее время не представляется возможным».

«Сухой ответ банка без объяснения причин и без предложения вариантов окончательно сломал Алексея. 10 мая 2018 года произошла для нас огромная трагедия — мы потеряли родного и близкого человека.

Алексей Николаевич на фоне эмоциональных и моральных переживаний, не выдержав бездушного, формального отношения, добровольно ушел из жизни», — рассказала Никольская.

В петле его нашел сын, при этом бизнесмен оставил краткую предсмертную записку со словами «Все! Устал! Больше не могу! Кто может, простите. Ваш Алексей!».

Сказать, что такой выбор ничто не предвещало, нельзя. По словам Никольской, из-за долгов он «очень переживал и даже говорил, что ему жить не хочется». К сожалению, те его слова всерьез домочадцы не воспринимали.

Семья попыталась возбудить уголовное дело по факту доведения до самоубийства, но 26 мая получила отказ от следственного отдела по Советскому району города Казани СУ СК России по РТ «БИЗНЕС Online»

В смерти кормильца семья винит представителей АСВ. Родные Алексея Мериды попытались возбудить уголовное дело по факту доведения до самоубийства, но 26 мая получили отказ от следственного отдела по Советскому району города Казани СУ СК России по РТ.

«Смерть не является следствием противоправных действий каких-либо лиц, так как Мерида посторонних домой не приводил, каких-либо шумов и криков слышно не было, врагов и денежных долгов у него не было, при жизни жалоб на кого-либо он не высказывал.

При проверке каких-либо признаков, указывающих на доведение лица до самоубийства или до покушения на самоубийство путем угроз и систематического унижения человеческого достоинства потерпевшего, получено не было», — говорится в документе.

Адвокат Галина Куликова и супруга умершего подали жалобу на имя начальника следственного отдела. Защитник отметила, что пункт «а» ч. 2 ст. 110 УК РФ предусматривает ответственность за доведение до самоубийства лица, находящегося в материальной или иной зависимости от виновного.

«Исходя из диспозиции статьи 110 УК РФ Мерида находился в финансовой зависимости от решений представителя конкурсного управляющего Столбова, от которого зависело дальнейшее поведение сторон по кредитному договору, на предмет того, почему им не исполнялось гражданское законодательство.

Не дана оценка тому обстоятельству, что из-за бездействия конкурсного управляющего неимоверно быстро возрастала задолженность по процентам кредитной массы и по штрафным процентам», — говорится в жалобе адвоката.

По мнению Куликовой, банк вполне мог взять имущество должника на баланс без проведения торгов, просто это решение надо проводить через собрание кредиторов. «Видимо, представители конкурсного управляющего не захотели заморачиваться этим», — считает адвокат. В удовлетворении жалобы было отказано, и сейчас вдова готовит жалобу в прокуратуру Советского района.

Елена Мерида и Людмила Никольская не оставляют попыток договориться с банком Белоусов Виталий/ITAR-TASS

Тем временем Елена Мерида и Людмила Никольская, которые живут на скромную пенсию и продолжают оставаться созаемщиками по многомиллионным кредитам покойного, не оставляют попыток договориться с банком. 29 мая они встретились с юристами АСВ и обсудили возможность отступного.

«Мы не получили положительного решения ввиду того, что в банке не было подобных прецедентов, нам обещали рассмотреть возможность приостановления начисления процентов, неустоек и штрафов и отмене ранее начисленных санкций.

Но после письменного обращения в АСВ мы получили ответ о невозможности отмены санкций», — рассказала Никольская.

Также, по ее словам, женщины обращались с просьбой подписать соглашение о внесудебной реализации данной квартиры, чтобы было больше шансов на скорейшую ее реализацию, так как покупатели будут видеть прямую возможность согласования сделки со стороны залогодержателя и кредитора. «Но и на это мы также не получили положительного ответа», — констатирует Никольская.

«Неужели за стопками бумаг и столбиками цифр люди разучились видеть и понимать людей? Ведь есть взаимовыгодное предложение, когда банку будут погашены основные долги и часть процентов и пени и когда жена, дети и внуки не лишатся всего и не повесят миллионный груз еще и на своих детей», — взывают обе пенсионерки.

Руководство АСВ и представитель конкурсного управляющего АКБ «Спурт» Василий Столбов пока не ответили на запрос «БИЗНЕС Online» «БИЗНЕС Online»

Руководство АСВ и представитель конкурсного управляющего АКБ «Спурт» Столбов пока не ответили на запрос «БИЗНЕС Online». Однако бывший банкир, согласившийся на условиях анонимности прокомментировать ситуацию «БИЗНЕС Online», считает, что АСВ действовало строго по закону.

«Согласно банковскому законодательству, если кредит выходит на просрочку, то залогодержатель должен сначала перевести залог на свой баланс.

Это делается исключительно через суд, досудебный порядок законом не предусмотрен, после чего банк может выставить это имущество на торги», — рассказал эксперт, не исключив, что квартиру продадут и за меньшую цену, чем ее оценили. Тогда остаток долга будет предъявлен заемщику.

По его словам, конкурсный управляющий «Спурта» не имел права вывести квартиру из-под обременения, так как это уменьшило бы размер конкурсной массы. «То, что Мерида обещал заплатить долг за счет продажи заложенной квартиры, ничего не значит. Он мог заплатить, а мог с деньгами скрыться. Или мог повеситься на следующий день — и банк остался бы ни с чем», — отметил эксперт.

Впрочем, по словам экс-банкира, бывали случаи, когда председатели правления действующих банков в порядке исключения шли навстречу просьбам своих клиентов о замене или выводе залога.

Но как раз такие сделки сейчас и оспариваются.

«Вы же сами неоднократно писали, как Роберт Мусин в декабре 2016 года выводил из-под залогов компании, которые поручались своими активами по невозвратным кредитам», — напомнил он.

Тем временем в Советском районном суде Казани начались слушания по иску АКБ «Спурт» о наложении взыскания на ту самую квартиру, которую покойный предлагал во внесудебном порядке продать или переуступить в счет долга.

Однако, по оценке Никольской, с февраля 2018 года сумма задолженности увеличится минимум еще на 1 млн рублей — за счет процентов, штрафов, пени, расходы на экспертизу и других судебных издержек.

В минувший вторник суд назначил экспертизу рыночной стоимости квартиры..

Источник: //www.business-gazeta.ru/article/405292

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Как закрыть застрахованные кредиты, если нет оригинала справки о смерти клиента?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    //www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: //fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – советы юриста, рекомендации, отзывы заемщиков

Как закрыть застрахованные кредиты, если нет оригинала справки о смерти клиента?

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее.

Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы.

Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В  АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно.

Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит.

Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено.

Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту.

Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Вид кредитаКредит без страховкиКредит со страховкой
Сумма на руки100 000 рублей90 000 рублей
Страховка010 000 рублей
Переплата за год по договору15 00015 000
Итоговая переплата15 00025 000
Реальная процентная ставка15%27,7%

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее:

Без страховкиСо страховкой
Сумма300 000 руб300 000 руб
Страховка45 000 руб
Срок55
Процентная ставка19.9%19.9%
Итоговая переплата по кредиту175 889 руб202 272 руб
Итоговая стоимость кредита:475 889 руб547 272 руб
Реальная процентная ставка19,9%26,9%

Оформив кредит 300 000 руб. без страховки  вы переплатите 175 889 руб.  Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховку 45 000 руб.

Так как страховка будет включена в тело кредита (300 000 + 45 000 = 345 000), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше.

В итоге получается:

 Сумма кредита 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше. 

Источник: //myrouble.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/

Человек умер, остался кредит. Что делать

Как закрыть застрахованные кредиты, если нет оригинала справки о смерти клиента?

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя.

Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику.

При этом, пока идёт “розыскная работа”, банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.  

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство.

Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.

Помните: это – искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной “промывкой мозгов”! 

Пока не наследник – не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь “заплати за него, вы же были семьёй” подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Обратные утверждения – хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики “закончим уж с этим сами”).

Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны – не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь “объём” наследства последнего – включая и оставленные им долги по кредиту.

Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие “универсальное правопреемство”.

Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти – будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной.

В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).

Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н.

«приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены. 

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами.

Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства – нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.

Сам смысл “наследования” – позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). “Негативное наследование”, по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.

По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы – представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства.

В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

22 ноября 2017

Источник: //ritual.ru/poleznaya-informacia/articles/chelovek-umer-kredit-ostalsya/

Криминальный мир
Добавить комментарий