Как вернуть деньги, выплаченные посреднику?

Банки нашли способ не возвращать заемщикам деньги за страховки

Как вернуть деньги, выплаченные посреднику?

Указание ЦБ, предписывающее возвращать клиентам деньги за оказавшиеся ненужными страховки, не лишено прорех /М. Стулов

«Период охлаждения», введенный на российском страховом рынке с 1 июня 2016 г., действует не в 100% случаев, выяснили «Ведомости».

Так называются пять дней, в течение которых клиент может отказаться от страхового полиса и потребовать уплаченные деньги обратно – полностью или частично (если договор уже вступил в силу).

Иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автокредита) либо влияет на его ставку. И Центробанк отреагировал на жалобы людей, желающих отказаться от навязанного банком страховщика или невыгодной страховой услуги.

По идее «период охлаждения» распространяется на все полисы – но это в теории. А на практике указание ЦБ регулирует отношения страховщика только с физическими лицами, обращает внимание старший юрист адвокатского бюро А2 Екатерина Ильина.

Но банки нередко предлагают заемщикам присоединиться к договору коллективного страхования – например, от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц и т. д.

Банк сам заключает договор со страховщиком, а клиентам, которым оформляет кредиты или выдает кредитные карты, предлагает просто присоединиться к нему. Часто даже не предупреждая, что страховка действует в рамках коллективного договора.

По договору коллективного страхования страхователем является банк; клиент же просто застрахованное лицо и может столкнуться с трудностями, если пожелает отказаться от полиса, продолжает Ильина.

Если следовать букве закона, банк не может навязать услугу коллективного страхования, замечает она.

Но нераспространение «периода охлаждения» на коллективные договоры может быть хорошей юридической отговоркой для банка, согласен исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

Этой юридической лазейкой банки уже пользуются, подтверждают данные ЦБ. Он получает жалобы от людей, не сумевших вернуть деньги за страховку, оформленную по коллективному договору, хотя и не в большом количестве, сообщила пресс-служба ЦБ.

178,5 млрд руб.премий получили страховщики в 2015 г. через банковский канал, по данным ЦБ. Это 25% всех премий, собранных ими через посредников. Банки, в свою очередь, получили от страховщиков 52,5 млрд руб. комиссий

Условия коллективного договора могут давать клиенту право требовать исключения из списка застрахованных, говорит руководитель управления развития бизнеса «Альфастрахования» Дмитрий Глумов.

Если такое право не предусмотрено, страховщики подходят к каждому конкретному случаю индивидуально, лаконичен он.

В том же духе высказывается его коллега из «Русский стандарт страхование»: вопросы, возникающие в случае отказа клиента от страховки по коллективному договору, регулируются его взаимоотношениями с банком как со страхователем.

Представители банков заверяют, что без проблем возвращают деньги за такие полисы. Для клиентов «Хоум кредита», которые открывают кредитные карты, действует коллективная схема страхования от несчастных случаев и болезней, говорит руководитель направления банкострахования этого банка Анна Илюшкина.

Процедура отключения услуги, по ее словам, «максимально дружественна клиенту: достаточно просто позвонить в колл-центр или прийти в отделение».

Комиссия за пользование услугой страхования начисляется в конце расчетного периода и зависит от размера задолженности клиента по кредитной карте на последний день расчетного периода: нет задолженности – нет и комиссии.

В «ВТБ 24» примерно 20% договоров страхования заемщиков заключается по коллективной схеме, говорит начальник отдела страховых продуктов банка Дмитрий Ремнев. Например, при выдаче карт, где не определен срок банковского продукта (карта может перевыпускаться).

Эта схема упрощает операционную работу: не надо выдавать клиенту полис, не обязательно сразу брать с него плату за страховку плюс банк может быть выгодоприобретателем, объясняет Ремнев.

По коллективной схеме «ВТБ 24» страхует клиента помесячно, говорит он; отказаться можно в любой момент, но плата перестанет взиматься только со следующего месяца.

Банки регулярно используют коллективный договор страхования при продаже полисов на короткие сроки с пролонгацией и изменяющимися страховыми суммами, например привязанными к задолженности клиента по кредитной карте, рассказывает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров. Такая схема упрощает бумажный документооборот и операционные издержки, подтверждает он: все взаимоотношения выстроены между страховщиком и банком.

При оформлении кредита в Бинбанке услуга страховки не является обязательной, Альфа-банк практически не использует коллективную схему, говорят их представители.

Сейчас в ЦБ обсуждаются предложения, как максимально защитить права граждан в подобных ситуациях, говорится в ответе пресс-службы регулятора.-

В подготовке статьи участвовал Шарль Арзуманов

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/08/08/652072-bankov-ostalas-lazeika-pozvolyayuschaya-vozvraschat-zaemschikam-dengi-strahovki

Вс рф разобрался в ситуации с покупкой земли через посредника

Как вернуть деньги, выплаченные посреднику?

Житейскую ситуацию с продажей дачного участка через посредников рассмотрел недавно Верховный суд. Суть спора – собственник земли заявил, что ничего и никому он не продавал, и попросил вернуть ему дачный участок, который, выражаясь юридическим языком, “незаконно выбыл” из его владения. Этот гражданин подал в суд на незнакомых ему людей, ставших хозяевами его участка.

Ответчиками оказались двое – некая гражданка, купившая землю, и тот человек, которому позже она сотки продала. С делом разбирался Троицкий районный суд – теперь это территория Москвы.

ВС РФ разъяснил порядок решения споров из-за затопленных квартир

Районный суд с истцом полностью согласился и вернул гражданину его участок. Апелляция с таким решением согласилась.

В Верховный суд пошли оба покупателя земли, доказывая, что хозяин про продажу все знал и деньги получил, поэтому надо предыдущие решения судов отменить.

И Верховный суд, перечитав дело, к доводам этих граждан отнесся вполне серьезно. Вот как выглядел спор с точки зрения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда.

У некого гражданина в собственности был дачный земельный участок. Как и положено, участок имел свой кадастровый номер. Эта земля была продана хозяином по очень хорошей цене некой гражданке, которая заплатила деньги, подписала договор купли-продажи.

Причем в договоре есть пункт, в котором сказано, что деньги за землю выплачены целиком и полностью до подписания договора.

Покупательница зарегистрировала на сотки право собственности, а с прежним хозяином подписала передаточный акт, то есть юридически – участок приняла.

Сбор доказательств – это не только работа истца и ответчиков, но и самого суда

Практически сразу после оформления права собственности на землю дама продает участок. Новым собственником стал некий гражданин, который зарегистрировал в ЕГРП право собственности на эту землю.

Но почувствовать хозяином соток себя попросту не успел – прежний хозяин земли принес в суд иск, что землю не продавал, и попросил вернуть ему сотки, признав все договоры купли-продажи незаконными, потому что эти бумаги он не подписывал.

ВС разъяснил тонкости предварительного договора купли-продажи квартиры

Троицкий суд, выслушав бывшего хозяина, назначил почерковедческую экспертизу. Она показала, что в договоре с дамой в графе “продавец” расписывался не истец, а кто-то другой.

Это стало главным и единственным аргументом для того, чтобы признать договор купли-продажи недействительным со всеми вытекающими последствиями.

А еще суд заметил, что ему ответчица не представила доказательства, что деньги истцу за сотки она передавала.

Верховный суд, приступая к анализу доказательств в деле, сослался на свой пленум (от 19 декабря 2003 года N 23) “О судебном решении”. Там было подчеркнуто, что решение суда считается обоснованным, если важные для дела факты подтверждаются “исследованными судом доказательствами”.

В Гражданском кодексе есть статья 301. В ней сказано, что если имущество куплено у того, кто не имел права это имущество отчуждать, а новый хозяин про незаконность сделки ничего не знал, то старый собственник имеет право требовать возврата своего добра.

Был еще совместный пленум Верховного и Арбитражного судов (N10 и N22 от 29 апреля 2010 года) о спорах по защите прав собственности.

Там также подчеркнуто, что если вещь “увели” у собственника “помимо его воли”, то каким бы добросовестным покупателем ни оказался новый хозяин, имущество вернут прежнему владельцу.

Перечислив эти нормы, Верховный суд подчеркнул: в подобных делах одним из юридически важных обстоятельств, которые надо доказывать в суде, считается факт потери имущества собственником помимо его воли.

В нашем случае таким фактом стали результаты почерковедческой экспертизы подписи под договором купли-продажи, доказавшей, что на бумаге расписалась чужая рука. Верховный суд на это сказал, что доказательства должны предоставлять обе стороны спора, если они не убедят суд, то судья вправе попросить дополнительных доказательств.

Если стороны сделать это не могут, то суд по их ходатайству сам запрашивает нужные доказательства. В 71-й статье Гражданского кодекса подробнейшим образом расписано, что является письменным доказательством. И еще сказано, какие из подобных доказательств принимаются в подлиннике, а какие можно отдавать в виде заверенной копии.

И высокий суд еще раз подчеркнул: сбор доказательств – это не только работа истца и ответчиков, но и самого суда.

ВС наложил запрет на собственность в многоэтажках на шести сотках

Все это Верховный суд говорил вот для чего: Троицкий суд не принял и не проверил доказательства покупательницы земли. А гражданка утверждала, что землю ей продали по доверенности, которую дал собственник, теперь ставший истцом. Этот документ у гражданки на руках. В нем сказано, что продается и по какой цене.

А еще сказано, что человек с доверенностью должен быть представителем собственника в Росреестре. И этот же доверитель был заявителем при регистрации перехода прав собственности на участок к покупательнице. Интересно, что в судебном деле лежат две доверенности на имя одного человека, продававшего спорные сотки.

При этом обе бумаги имеют один и тот же номер, обе заверены одним и тем же нотариусом, но в бумагах разное содержание про круг полномочий доверителя.

Верховный суд удивился, почему первая инстанция не назначила экспертизу и не стала выяснять, что было написано в оригинале документа. В конце концов суд не вызвал нотариуса и не задал ему эти вопросы.

Решение по этому спору Верховный суд отменил и велел пересмотреть иск заново.

Источник: https://rg.ru/2017/08/09/vs-rf-razobralsia-v-situacii-s-pokupkoj-zemli-cherez-posrednika.html

�������������� � ��������������� �� �������: ��� �� ������� � ����������

Как вернуть деньги, выплаченные посреднику?

�������� ���������� � �������������� � ��������������� �� ������� �������� � ������ � 5067. � ������������ � ��. 22 �. 1 ��. 1 ���������� ������ ��������� ��������������, ����������� ������ �� �������������� � ���������������, ��������:

1) ������������������ � ������������� ������� ������� ����������� ����, �������������� ������������� ������������, ���������� �� ����� �������������, ���� ������������ � ��������������;

2) ���������� ���� � ���������������,

������� ��������� ������ �� �������������� � ��������������� � ������� �/��� �� ������� � ������������ � ������ ������� � ������� ������ ����������������.

�� ���� ���������� ������ ����� ������������ ����� ����������� ���� � ���������� ���� � ���������������.

� ����������� ��� � ������ ������ ���� ������ ����� ��� ������������, ��� “������ �� ���������������”, � � ������� �� ������� ���������������� ������� ����������� ��� � ���������� ��� � ���������������� ��������� ���� �� ����� ������������ ��� ����� 78 “������� ���� ����������������”.

������������ ��������� ��������������, ������� ��������� ������ �� �������������� � ��������������� �� �������, �������� �������������� (�. 1 ��. 38 ������ � 5067, �. 32 ��. 9 ������ � 1775). ������� ������, �� ��� ����� �������� ��������, � ���� �� � �������� �������������� ��������������� ��������, ��������� ��� ��� �� �������� �� �����.

�� ���������� �������� �������� ���������� �. 3 ��. 53 ������ � 5067 ����� ���� ������� ����� � ��������������� ������� ����������� ���������� �����, ������������� �� ������ ��������� ��������� (� 2015 �. � 24360 ���.).

����� �������� ������ ��������������� ������ ��������� (�. 25 ������� ������� ��������������, ������������� �������������� ��� �� 14.11.2000 �. � 1698). ��� ����������� ���������� ��� ��������� �������� �������� � ������� � 68.

������������������� ������� �������������� ����� �������� �������� ����������, ������� ������������ ����� ������� ��� ������� ������������� ������������� ���������� �� ������������� ������������� ���� ������������� ������������ �� ��������� ���������� �������� (�. 2.3 ������������ �������). ������� � ����� �������� ������ ���� ���������� ������� �������������� ����� ��������.

���� � ������������� ���������� � ���������� ��������� (�����), � ������� ��������� ����� �������� �������������� (����������).

� ���������, �������� �. 2.8 ������������ ������� ��� ������������� ������������ �� �������������� � ��������������� �� ������ �� ������� ��������� ������ ����� ��������� (����).

�������������� � ������� � ���������� ��������� �������� �������� �� ����� ������������� ���������� ��� ������ ��������� ��� ������������� ������������ �� �������������� � ��������������� �� ������ �� �������.

�� ����� � ��������� (����) ������ ���� ������� � ���������:

� ������������ ���������� �������� ������������, ������� ������� � �������� (����� ���������� ��� � ����������������);

� ���������� � ������ ������ ����������.

� ��������� ��������� (�����) ����������, ��� ���������� ����� �������, �� ��������� ��� ��� ����� ������ ���������� ����������-�������� ���� � ���������, � ������:

� ���������� � ������ ������������ ����������, ��� ��������������� ��� ��������������� ����������� ���� � ���������������, ������� ���������, �������, ����� � �������� ������������ �/��� ������������;

� ����� ������������� � ��������������� �����������;

� ��������� �������� �� �������������� � ��������������� �� ������ �� �������;

� �������� �����, � ������� � ������������ � ������������ �������������������� ���������� ��������� ����� ����� ��������������� ��������;

� ��������������������� ����������� ���������� ���������� � ��������� ������� ������, ����� ������� ����� � ���������� � ������ ���������������;

� ������ ��������� ������������ ����� �������;

� ����� � 1775, ����� � 877 � ���������� �� ������ � 1023 � ����� �������������� �����;

� ����� ������������ �������;

� ����� ������� � �����������.

�� ������ �. 1 ��.

38 ������ � 5067 ������ �� �������������� � ��������������� �� ������ �� ������� ����������� � ������������ � �������� ������������ ������������ (��� �����������) ������������ ��������� ������� ���� (��������) � ������ � �������� ����������� ������������ ���������� �������������� ������������������� ��������� (����������) � �������������� �������������� ����� � ����� ��������������� � ����� ���������� ���������� ��������� �������� (��������� �����).

������������ ����������� � �������������������� �������� (���������) � �������������� �������������� ����� � ����� ��������������� �� ������� �������� ������ ��������� ��������, ���������� ����������� �������������.

���� �������� ������� ������ ��������������� ���������������� ����������� ��������������� � ������������� ��������� �������, � ����� ��������� (��. 3.3.5 ������������ �������):

� �������� ��������� ������������;

� ���������������� ���������� � ���������;

� �������� � ��������� ������, ������� �����, ��� ������ � ���������� �� ���������� ������ ���������������, ���������� ������ (� ��������� �����������);

� ���� �������� ��������, ������� ����������� ��� �������� � �����������;

� ������� �������� ������������ �������� � �. �.

������ ��� ��������� ������ ���� ����������, � ����� (���������) ����������, ������������ �� ����������� �����, � ����������� ������� ����������� �� �� �������� �� ���������� ���� ������ ���� ����������� ������������������� (�. 3.4 ������������ �������).

����� ����, �������� �. 3.3 ������������ ������� � ����������� �������������������� �������� (���������) ��������� ������ �������� �� ������������ �������� ������������� ������������:

����� ���������� �� ��������������� ������� �������, ��������� ������������ �������������� ������� ������ ���������������, ���� ����� �������� ������������ ����������������� ������ ���������������;

����� ���������� (��������) �� ������������� �������������� ������������ � ��������������� ������� �������, ��������� �������������� ������� ������ ��������������� ����������, ���� ����� �������� ������������  ����������������� ������ ���������������;

����� ���������, ��������������� ���� ����������� ������������ �������� �������������� � ������ ���������������;

�����/���������� ��������� ������������ �������� ��������������,  ������������� ��� ��� ������������� ������������, ���� ����������������� ������ ��������������� �� ������������� ������ ���������� (��������) �� ��������������� ������� �������.

��� ��������� ������ ���� ������������������� �������� ���������������� ������ �� ������ � ������������ � ����������� ���������� ������� (����� ���� ����� ������������������� � ���������� ���������������� ����������� � ������� � ������������ � ����, ���� �������������� ����������, � ������� ��������� �������, �� ������������� ������).

�������� ��. 3.3.

6 ������������ ������� ������� �������������� ������ ����� � ������� ����� ��������������������� ����� ������������� �������� (����������) ����� ����������� ������������� � ����������� ������������ ��� �� ����������������, ���� ����� ������������ ������� (����������) ���� � �������, � � ������ ��� ���������� � �������, ��������������������� ����������� �������������, � ���, ��� ����� ������� (����������) �� ����������.

������������ ������� ������ ��������������� ���������������� ������ ���������������, � ����� ��������� ����� ����������:

� ����� � ����������� ������������ ������������, � ��������� ������������ ������� ���������� ����� �������� ���������, ������� �� �������, ��������� ����������� �������� ���������, ������� ���� � ������������ ������������ (�����������), ������� ������ �����, ����������� �������� ���������;

� ������� �������������� ����������� ������������� ����������� �������� ��������� �� ��������� ����������� ��������� �������� (�� ���������� ������������), �� ������ ������ ��� ��������� ����������������� �������� ���������, � ������ ��� ������ ��� � ������ ������ �������� ��������� � ����� ������ ��������;

� ������� �������������� ����������� ������������� ����������� �������� ���������  ������������ �������� (����������, ���������� � ���������, ������� � �. �.);

� ����� � ����������� �������� ���������;

� ������� ������������� ����������� ������������ ��� �� ���������������� ��������� �������� ���������.

����� ����, ��������� ������:

� ����� ������ ������� ����� �������� �� �����, ����������� � ���������� 7 � ������������ ��������. ���� ������ ������ ���� �����������, ������������ � ������� ������� ���������� (��. 3.6.3 ������������ �������);

� �� ���������� � �������� �������� (���������) � �������������� ����� �� �������������� � ��������������� �� ������ �� ������� ������������ ������� ��������������������� �� ���������� ����������� ���������� � ��������� ������� ������, ����� ������� ����� � ���������� � ������ ��������������� (��. 3.6.4 ������������ �������).

����� ������� ����� ��������� � ������� � �������� �������������� ��������� ����������.

�������������� ����� �� �������������� � ��������������� �� ������� �������������� ����� ���������� �������� � �������������� ����� �� �������������� � ��������������� �� ������� ����� ����� � ��������� �������������� (�. 2 ��. 38 ������ � 5067).

�������� �. 3.5 ������������ ������� ����� ������� (��������) ����������� � ���������� ����� � ���� �����������: ���� �������� �������, ������ �������� � ����������.

��� ���� ��������� ������� ������ ��������� ��������� �������� ����������:

� �����, ����, ����� ���������� �������� (���������);

� ������������ ����������, ����� � ���� ������ �������� �� �������������� � ��������������� �� ������ �� �������, ����� ��������, ����� ��������������� �/��� ����� ������������� ������������ ����������;

� �������� � ������� (�������, ��� � ��������, ���������������, ����� �������� � �. �.);

� ����������� �������� �������� (���������);

� �����, ����������� � ��������������� ������, � ��� ����� ���������� �������������;

� ������� ���������, ����������� � ������������� �������� (���������);

� ������� ������� ������� ��������;

� ����� ���������� ��������� �������� � ����������� �������������;

� ���� �������� �������� (���������);

� ����������� ����-�������� ������������� � �������� ������ ��� �� �����������;

� �������� �������������� �����, ������� ����� ���� ������������� ����������� �� �����.

������: � �������� ������ ���� �������, ��� ������� �������������� ��������� ������ ������ �� ��������������� �� �������, � ��, ������, �������������-���������������� ������. ����� ������ ���� ����� ���� ���������� � �������� ��� ��������������, �� �������� ����������� �� �������� � ��� ������ ���������������.

���������� �������� (���������) ����� ����������� � �������� � �������������� ����� �� �������������� � ��������������� �� ������ �� ������� ����������� ����� � �������������� (������) �����, ������� ������������� ������ ���������.

������� ��������������, ����������� ������ �� �������������� � ��������������� �� �������, �� ����� ����� �������� �� ���, ������� ������� ����� ������, ����� �� ���������� ���� ��������� ����� (�. 2 ��. 38 ������ � 5067). � ������� ��. 3.6.

7 ������������ ������� ��������� ������� � �������� �����-���� ���� ��������������� ����� �� ������ �� �������������� � ��������������� �� ������ �� ������� �� ��������� �������� ��������������� ����������� ������������� ��������� �������� (���������) �/��� ������� ���� (� ������ ������� ����� �������� � ������� ��������������� �������� ������� ������) � ���������� (�����������) ����������� ������.

������� ���� � ���� ������� ���������� �� ������ �� ��������������� �� ��������� ��������� ����������, ��� ��������������� � ��������� ���� �. 2 ��. 38 ������ � 5067. � �� ������ ��������� ����������� �. 8 ��.

53 ������ � 5067 ������������ ����� � ������������� ������� ����������� ���������� �����, ������������� �� ������ ��������� ��������� (� 2015 �. � 12180 ���.).

������� ���������� ���������� �������� �������������� �� ����� �������� �� ������.

��� ���� �����: ��������������� � ������ � ������� �������� ������ ����� ����������� ������ �� ��������� ������� (� �� ������������� ����). ������� ���� �������� ���������� �������� ������������� ����, � “�� ����� ����������������”, ������ ��������, ��� ��� ���������.

�� ����� � ����� �������� �������������� � ��������������� ����� ������ �� ��������� “�������������� � ��������������� �� �������: ���� � ����������� ���” (� 22 �� 2015 �.)������� “���������&�����”.

Источник: http://bz.ligazakon.ua/magazine_article/BZ007888

Как вернуть деньги за навязанную страховку?

Как вернуть деньги, выплаченные посреднику?

Навязанные страховки при получении кредита или ипотечного займа не первый год обсуждаются в обществе, но год от года количество случаев неуклонно растет. Люди жалуются на невозможность отказаться от этих самых навязанных страховок.

Как вернуть деньги за навязанную страховку?

Возможно ли все-таки получить деньги за ненужную услугу и как это сделать? Об этом в передаче “Интервью” на телеканале БСТ мы поговорили с финансовым омбудсменом Республики Башкортостан Валерием Шариповым

Равиль Ватолин:

Если говорить об этой ситуации с жалобами людей, из года в год ситуация меняется в лучшую сторону? ЦБ начинает прислушиваться и закручивать гайки для этих недобросовестных участников рынка?

Валерий Шарипов:

Знаете, я не буду оригинален, если скажу, что слово “закручивать” чуть претит. Как участникам финансовых корпораций, банков, так и самим заёмщикам, потому что в конечном итоге все это отражается на них.

Если мы будем говорить о навязанных страховках, то я сразу бы хотел структурировать наш разговор, определив, что наиболее популярными финансовыми продуктами на сегодняшний день являются ипотека, автокредитование и потребительский кредит. Следовательно, мы будем говорить о каждом из них в отдельности.

А также уточнить страхование, что страхование является обязательным или страхование является добровольным.

Потребительский кредит – это самый популярный финансовый продукт, хочу оговориться сразу, что он выдается не только банками, но и микрофинансовыми организациями и другими не кредитными организациями.

В этом случае мы должны прямо сказать, что в самом законе о потребительском кредите и займе четко прописано, что он является добровольным — это общее правило, а также п.10 ст.

7 предусматривает, что в тех случаях, если закон обязывает страховать риски здоровья или финансового благополучия, то в этом случае банк или финансовые организации обязаны включить это условие в договор потребительского кредитования.

На момент принятия закона о потребительском кредите мы были очень рады, когда законодатель прямо прописал, что потребитель имеет право сам выбирать страховую компанию. Скептики полагали правда, что банк имеет право отказать в кредите, что, к сожалению, мы и увидели.

Второе, что мы увидели: с 1 июня 2016 года ЦБ сделал такую норму, как период потепления, то есть был установлен пятидневный срок. С этого момента к нам в офис начал обращаться граждане с жалобами о том, что банки уже не заключают, а идут иным путем – через договор коллективного страхования.

Хочу напомнить, что сам по себе кредитный договор является договором присоединения, а если говорить о природе коллективного договора, то он, как было декларировано, тоже являлся договором присоединения, в котором участвовало то лицо, которое являлось заемщиком, банк, а также страховые организации.

Мне очень радостно сообщить, что 31 октября 2017 года Верховный Суд ввел хорошую, на мой взгляд, практику – прецедент. Приятно сказать, что наши земляки были участниками данного процесса, сумели защитить свои права.

Суд встал на сторону заемщика и указал, что банк в данном коллективном договоре является посредником, а по природе — это тот же самый договор страхования между заемщиком и страховой компанией, и, поэтому та страховая премия, которая была выплачена в пятидневный срок (на тот момент, сейчас этот срок составляет 14 дней) должна быть возвращена по заявлению, если не наступал страховой случай.

Ипотечное кредитование

В настоящее время в Госдуму был подан проект закона о внесении изменений в закон о потребительском кредите-займе и законе об ипотеке именно в части страхования. 31 ст.

закона об ипотеке предусматривает обязательно страхование заложенного имущества и нельзя не согласиться с правильностью банка, поскольку риск несет банк. Если говорить о добровольном страховании, это страхование жизни, страхование финансового благополучия.

Безусловно, банки, в большинстве случаев требуют и этот вид страхования. Конечно, я отмечу, что это добровольное страхование, и можно с уверенностью сказать, что в ряде случаев, когда заемщик отказывается от этих условий, банк имеет право отказать.

Но даже в том случае, если он не откажет, надо понимать, что может поменяться процентная ставка. Добровольное страхование влияет на риски, которые несет банк, и в этом случае он имеет право варьировать процентную ставку, чтобы страховать свои риски.

Автокредитование

Если мы говорим об автостраховании, то мы должны упомянуть обязательную часть страхования — это ОСАГО. Если ОСАГО является безусловным требованием банка при предоставлении автокредитования, то КАСКО влияет на процентную ставку.

Это не является обязательным условием, но большинство крупнейших операторов автокредитования требуют ее. Я могу сослаться на данные ВТБ 24, Сбербанк, у которых, как мне пишут заявители, обязательным условием является КАСКО.

На мой взгляд те механизмы, которые сейчас популяризируют небольшие и средние банки, а также крупнейшие МФО, подходят, когда человек понимает, что КАСКО является неподъемным. Получается огромная стоимость и зачастую небольшие игроки этого рынка и МФО ставят на свой щит именно преимущество в том, что они не требуют КАСКО.

Человек может легко посчитать, так как у МФО достаточно прозрачная полная стоимость кредита. Если он придет к выводу, что ему выгоднее взять в этой кредитной организации автокредит без КАСКО, то он пойдет на это.

Равиль Ватолин:

На ваш взгляд, вернуть уплаченные за страховку деньги всегда можно, так ведь?

Валерий Шарипов:

Да, я считаю, что это возможно. Вернемся к одному из аспектов, о которых я еще не упомянул – досрочное погашение кредита.

В этом случае заемщик, который не воспользовался до конца услугами страхования имеет право обратиться за возвратом той части страховой премии, которая не была использована и в обороте, поскольку они взаимозависимы.

Даже в том случае, если страховая компания отказывается, можно подать исковое заявление в суд.

Источник: https://bash.news/news/78476_kak_vernut_dengi_za_navyazannuyu_straxovku

Как вернуть деньги с покупок за границей. Гид по такс-фри

Как вернуть деньги, выплаченные посреднику?

Приезжать из-за границы с покупками будет вдвойне приятно, если вам компенсируют часть потраченных денег. Рассказываем, как правильно воспользоваться системой Tax Free и сэкономить на шопинге за рубежом.

→ Что такое Tax Free
→ Кто может претендовать на возврат по системе такс-фри
→ С каких трат за границей можно вернуть НДС
→ Как оформить возврат налога и получить деньги
→ Вернут ли НДС полностью
→ В каких странах работает система такс-фри
→ На какую минимальную сумму нужно совершить покупку для возврата по Tax Free в разных странах
→ 5 главных советов по такс-фри для тех, кто спешит

Что такое Tax Free

VAT и GST — это аналоги НДС

В цену большинства товаров по всему миру включен НДС (он же VAT / GST) — налог на добавленную стоимость. В магазине покупатель оплачивает полную стоимость товара, включающую НДС, после чего продавец перечисляет НДС в бюджет государства.

Такс-фри (от английского Tax Free — «не облагается налогом») — это международная система, позволяющая вернуть НДС с покупок за рубежом.

Турист не пользуется государственными сервисами, доступными местным жителям, поэтому налоги вправе не платить. Для этого и нужна система Tax Free — она позволяет вернуть НДС, уплаченный при покупках за границей.

Кому вернут такс-фри

Получить возмещение Tax Free вправе иностранные туристы. Чаще всего это происходит при выезде из страны.

Система не распространяется на тех, кто с точки зрения государства не считается туристом. Если у вас есть рабочая или учебная виза, вид на жительство, статус беженца или вы провели в стране дольше определенного срока, то НДС вам не вернут.

Можно получить возмещение НДС с покупок в магазинах, которые отмечены эмблемой Tax Free.

При вывозе из страны вещи должны быть не использованы и в заводской упаковке. Это часто проверяют. Если в Европе вы купили куртку и хотите вернуть сумму НДС, то надеть ее сможете, только покинув страну.

  • не пользуйтесь вещами до выезда из страны. Таможенникам вы должны предъявить новые вещи с ярлыками, чеками и в заводской упаковке;
  • уложитесь в максимальный срок для проставления таможенной печати. В Европе, Китае и Уругвае у вас 90 дней с даты покупки, в Таиланде — 60 дней.

В каких случаях нельзя вернуть НДС:

  • с покупок на рынках и в магазинах без специальной эмблемы, так как они не участвуют в системе Tax Free;
  • с покупок в интернет-магазинах;
  • с услуг. Например, вам не компенсируют НДС с оплаченной гостиницы, экскурсии, поездки на такси или ужина в ресторан;
  • с некоторых товаров, например, если они не облагаются НДС.

Шаг 1. Оплата покупки и получение квитанции такс-фри

Убедитесь, что магазин участвует в системе такс-фри. Обычно на входе и на кассах таких магазинов есть наклейки со словами Tax Free или Tax Refund.

Узнайте минимальную сумму, с которой возвращают налог, и выберите товаров на нее или выше. Чеки за разные покупки в одном магазине обычно разрешают суммировать, если все куплено в один день. Узнайте, можно ли суммировать покупки в одном торговом центре.

При оплате скажите, что хотите оформить форму (заявку) такс-фри. Иногда это делают прямо на кассе, в больших магазинах — чаще на отдельной стойке.

Сразу купить вещь без НДС нельзя, даже будучи туристом. Придется сначала оплатить полную стоимость, потом подать заявку на возврат суммы НДС.

Приготовьте загранпаспорт. В квитанцию такс-фри внесут ваши данные: имя и фамилию, как в загранпаспорте, адрес с индексом по-английски и номер заграна. Сам паспорт, скорее всего, тоже придется показать, но бывает, что хватает копии. Проверьте, что в данных нет ошибок, иначе в возврате налога откажут. В итоге вам выдадут конверт с формой такс-фри и чеком.

Товарный чек и заявка Tax Free — разные бумажки. Товарный чек вы оставите себе, квитанцию такс-фри потом отдадите в обмен на сумму НДС, которую вам вернут.

Если в магазине вам дали пустой бланк такс-фри, не забудьте его заполнить, чтобы не делать это в последний момент в аэропорту.

Узнайте, как получить деньги. Детально уточните, что именно и в какой срок вы должны сделать, чтобы вам вернули НДС.

Шаг 2. Таможенный штамп и возврат налога

Схема возврата НДС — более-менее универсальная. Вы покупаете на минимальную сумму или больше → в магазине оформляют форму Tax Free напрямую или через посредника-оператора → при вылете из страны таможенники проверяют неиспользованные покупки и документы и заверяют форму такс-фри печатью → вы получаете сумму НДС наличными или на карту. 

Но есть несколько вариантов, как именно вы будете подтверждать вывоз покупок, кто и где вам вернет НДС. Это зависит от страны, магазина, оператора такс-фри и вашего удобства. Уточните в магазине, как получить возврат, вот возможные варианты:

1) В городе через оператора такс-фри. В Европе очень распространены посредники-операторы Tax Free, самые известные — Global Blue и Premier (Planet). Они берут комиссию.

Если в магазине есть наклейки этих операторов, значит, на кассе по вашей просьбе могут оформить их фирменные формы Tax Free. Вернуть по ним деньги вы сможете в стране совершения покупки (сервис Early Refund, то есть ранний возврат), в аэропорту перед вылетом или дома по прилете.

Если оформляете ранний возврат в городе, то деньги вам выдадут сразу. Кажется, что это удобно, но многие потом сталкиваются со штрафами из-за того, что оператор не вовремя получил документы, подтверждающие вывоз товаров из страны.

Например, если вы получили деньги за ранний возврат от оператора Global Blue, то обязаны предоставить проштампованную таможней форму в течение 21 дня (для карт Visa, MasterCard, Amex) или 15 дней (для карты UnionPay) со дня покупки. Форму обычно кладут в фирменный ящик Global Blue в аэропорту или отправляют почтой перед отлетом домой.

Если конверт придет к оператору позже (например, ящик в аэропорту редко проверяют), то с вашей банковской карты спишут штраф или даже полную сумму, которую раньше вам выплатили.

Эта ситуация очень распространенная, поэтому опытные путешественники избегают сервиса Early refund в городах и оформляют возврат налога в офисе Global Blue в аэропорту перед вылетом.

В Милане шопинг по системе такс-фри и осмотр достопримечательностей могут проходить одновременно.
На фото — один из первых в Европе пассажей, роскошная Галерея Виктора Эммануила II рядом с собором Дуомо

2) Позже через магазин. Многие европейские магазины оформляют возврат НДС напрямую без посредника-оператора. После оплаты товара для вас заполнят зеленую форму Tax Free, в аэропорту таможенник поставит на нее печать, потом вы вернетесь в магазин и получите деньги. Или отправите проштампованную форму почтой, а деньги вам переведут на банковскую карту или счет. 

Самих зеленых бланков в магазине может не быть: в этом случае вас попросят их купить и принести для заполнения.

3) В аэропорту — самый распространенный вариант. В европейских аэропортах есть офисы посредников-операторов, в аэропортах других стран также возвращают налог по такс-фри.

Вне зависимости от того, как вы оформляете возврат налога, в аэропорту, как правило, нужно пройти таможенную проверку (Tax Free Validation) и поставить печать на форму такс-фри. Узнайте, нужно ли перед этим зарегистрироваться и получить посадочный талон.

Если планируете сдать в багаж вещи, по которым возвращаете налог, предупредите об этом на регистрации. Возможно, вас попросят потом отнести багаж на специальную стойку.

Бывает, что муторную таможню можно пропустить. К примеру, в Испании, если на чеке есть надпись ‘DIVA’, проставить печать можно электронно: просканируйте чек, а потом в зоне вылета в автомате получите деньги.

В Таиланде отдельное таможенное оформление вообще не требуется: пройдя предполетный досмотр, покажите форму Tax Free из магазина и покупки на стойке VAT Refund For Tourists — и вам сразу выплатят НДС.

Но это скорее исключение.

Получив печать в форму такс-фри на таможне, проходите в зону вылета. Если там есть офис Tax Free / VAT Refund, то отдавайте квитанцию, и вам вернут налог. Деньги выдадут наличными сразу или перечислят на карту (процесс занимает до двух месяцев), посчитайте, как будет выгоднее.

Если офис Tax Free закрыт или его нет, вы можете отправить документы в конверте, который вам выдали в магазине. Обычно в аэропорту есть фирменные почтовые ящики операторов такс-фри. Если нет — воспользуйтесь обычной почтой в стране вылета или после прилета или зайдите в офис оператора после возвращения домой.

Перед отправкой конверта почтой сфотографируйте форму такс-фри.

На таможенное оформление и в офисах Tax Refund часто бывают очереди: приезжайте в аэропорт не позднее чем за 4 часа до вылета.

4) В своей стране после возвращения. Если вы не успели разобраться с возвратом НДС перед вылетом, еще не все потеряно. Global Blue возвращает деньги в своих офисах в Москве, Санкт-Петербурге, Калининграде и Пскове при условии, что на квитанции такс-фри стоит печать таможенной службы.

Представительство Premier Tax Free есть в Москве. Если офиса поблизости нет или вы оформляли возврат через другого оператора / напрямую в магазине, отправьте конверт с заполненными формами Tax Free заказным письмом. Только не откладывайте: у проштампованных форм такс-фри — ограниченный срок действия.

Вернут ли полную сумму НДС

НДС — это процент, начисляемый на стоимость товара. Допустим, на ценнике написано 50 €, ставка НДС — 21 %. Значит, НДС — 10,5 €, и в идеальном случае именно столько вам и вернут.

В Европе многие магазины сотрудничают с посредниками — операторами такс-фри, которые за свои услуги берут комиссию. 

Сколько стоят услуги Global Blue по возврату такс-фри:

  • При возврате наличными в аэропорту — 3 € за каждую форму Tax Free, налог возвращают в валюте страны, в которой находитесь.

    Учтите, что менять деньги в зоне вылета обычно невыгодно;

  • При возврате на банковскую карту — комиссии нет, но деньги конвертируют (иногда дважды) по плохому курсу, причем за конвертацию предусмотрена комиссия 3–5 %. В итоге потери могут быть гораздо больше 3 €.

Другие операторы такс-фри тоже берут комиссию и штрафуют, если вы оформили возврат в городе, а потом не вовремя отправили проштампованную таможенниками форму.

В некоторых магазинах можно вернуть НДС самостоятельно без комиссии.

В каких странах можно вернуть ндс с покупок

Система такс-фри работает примерно в полусотне стран, среди которых:

АвстралияАвстрияАзербайджанАргентинаАрменияБельгияБолгарияВеликобританияВенгрияВьетнамГерманияГрецияДанияИзраильИндонезияИрландияИсландияИспанияИталияКанадаКипрКореяЛатвияЛиванЛитваЛихтенштейн

Люксембург

МакедонияМалайзияМароккоМексикаНидерландыНорвегияПольшаПортугалияРоссияРумынияСербияСингапурСловакияСловенияСШАТаиландТайваньТурцияФинляндияФранцияХорватияЧехияШвейцарияШвецияЭстонияЮжная Африка

Япония

Минимальная сумма покупки для возврата такс-фри и сколько вернут в разных странах

О ставках НДС и минимальной сумме покупок, с которой делают возврат, вам расскажут во всех магазинах, работающих с системой такс-фри. Но чтобы вы примерно представляли, о каких величинах речь, мы собрали в одну табличку условия возврата НДС в популярных странах.

СтранаМинимальная сумма покупкиНДС
Австрия75,01 евро20 %
Венгрия50000 венгерских форинтов (~ 170 евро)27 %
Германия25 евро19 %
ИспанияНет21 %
Италия154,94 евро22 %
Кипр50 евро19 %
Литва55 евро21 %
ОАЭ250 дирхамов (~ 61 евро)5 %
Польша200 злотых (~ 47 евро)23 %
Таиландвсего за поездку 5000 батов (~ 148 евро), каждая покупка — 2000 батов (~ 59 евро)7 %
Финляндия40 евро24 %
Франция175,01 евро20 %
Япония5000 иен (~ 42 евро)8 %

В Европе система возврата такс-фри хорошо отработана. Действуйте по стандартной схеме: найдите магазины с эмблемой Tax Free, купите на минимальную сумму или больше, заполните форму такс-фри, в день вылета заверьте заявку у таможенников и получите деньги у оператора. 

Минимальная сумма в Европе привязана к стране покупки, налог возвращают при выезде из границ ЕС или Шенгенской зоны (в зависимости от того, куда входит страна). Если вы купили на минимальную сумму в Германии и выезжаете из Франции, то формы Tax Free вам засчитают по немецкой минимальной сумме 25 евро, а не по французской 175,01 евро.

В США ситуация немного другая. Вместо НДС к стоимости товаров добавляют налог с продаж, который различается по штатам — от 0 до 10,5 %.

Выгоднее всего — закупаться в штатах, где налога с продаж нет: в Делавэре, Монтане, Нью-Гэмпшире и Орегоне. На Аляске правительство штата налог с продаж не взимает, но его установили многие местные органы власти.

Среди штатов с ненулевым налогом с продаж вернуть его обратно по системе, аналогичной такс-фри, можно в Луизиане и Техасе. Кликните, чтобы посмотреть списки авторизованных магазинов.

При оформлении у вас заберут оригиналы чеков (можно оформить копии), попросят визу и обратный авиабилет / посадочный талон.

Сбор за возврат немаленький: в Луизиане с вас возьмут 30 % от налога с продаж, в Техасе — 50 % при выплате наличными и 35 %, если деньги отправят на карту или PayPal.

5 советов, как вернуть НДС по системе такс-фри

В какую бы страну вы ни ехали, следуйте нашим простым советам:

  1. До поездки уточните минимальную сумму покупки для возврата НДС.
  2. Носите с собой загранпаспорт и старайтесь выбирать магазины с эмблемой Tax Free.
  3. Не доставайте из упаковки и не используйте купленные вещи, с которых хотите вернуть налог. Сохраните конверт с чеком и формой такс-фри.
  4. Узнайте, где в аэропорту находится пункт таможенной проверки покупок Tax Freе и офис нужного оператора.
  5. Приезжайте в аэропорт за 4 часа до вылета, чтобы все успеть.

Удачных вам покупок!

Источник: https://www.skyscanner.ru/news/kak-vernut-nalogi-s-pokupok-za-granicej-po-tax-free

Криминальный мир
Добавить комментарий