Я поручитель, должник не платит, как быть?

Долг на миллион. Почему белорусы выплачивают чужие кредиты

Я поручитель,  должник не платит,  как быть?

 ШЕСТЬ ВАЖНЫХ ВОПРОСОВ О ПОРУЧИТЕЛЬСТВЕ

Эта тема может показаться скучной и неинтересной. Но лишь до поры до времени. А потом звонит друг детства и сообщает радостную новость: «Покупаю квартиру! Правда, в кредит. Банк поручителя требует. Пустая формальность, я-то буду все в срок платить, зарплата хорошая. Поможешь?..»

Для отзывчивых друзей, родственников, коллег, знакомых такие истории нередко заканчиваются далеко не хеппи-эндом. Огромные долги, ограничение прав, арест имущества. А денег горемычный «помощник» и в глаза не видел. Поручительство — далеко не формальность. 

В ЧЕМ РИСКИ?

В подавляющем большинстве случаев поручитель несет солидарную ответственность с основным должником. Это значит, если, допустим, кредитополучатель не исполняет обязательства, банк может потребовать возврата как с кредитополучателя и поручителя совместно, так и с любого из них в отдельности.

Причем кредитор сам решает, с кого и сколько требовать. Зачастую к нам приходят клиенты с вопросом: “Почему банк не взыскивает долг с основного должника? Я знаю, что у него есть машина. Да, она старая, но ее все равно еще можно продать”.

Но у банка свой резон — он видит, к примеру, что у поручителя есть депозит.

Так зачем ему продавать эту машину, если можно взять сразу деньгами? Иными словами, солидарная ответственность — это когда перед банком на равных стоят кредитополучатель и поручитель и банк вправе взыскивать и с того, и с другого, и одновременно с обоих — на свое усмотрение.

Бывает, в договоре предусматривают, что поручитель несет субсидиарную ответственность. Тогда если основной должник не исполнил своих обязательств, банк уже обязан в первую очередь “постучаться” с требованием к кредитополучателю.

  И только если кредитополучатель все равно откажется удовлетворить требование банка или не ответит в разумный срок на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено поручителю.

Поэтому первая рекомендация, которую можно дать всем поручителям, — стараться, чтобы была предусмотрена субсидиарная ответственность. В данном случае ситуация будет чуть лучше, чем с солидарной ответственностью.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ПРЕЖДЕ ЧЕМ СОГЛАШАТЬСЯ?

Будем исходить из того, что между кредитополучателем и поручителем всегда существует какая-либо связь — родственные, дружеские отношения. Но нужно понимать, что поручительство — вещь очень серьезная, следует трижды подумать, прежде чем соглашаться. И, конечно же, проанализировать платежеспособность того, за кого ручаетесь.

Если речь идет о предприятии, то нет ничего крамольного в том, чтобы посмотреть его финансовые показатели. Лучше всего пригласить юриста и разобраться, действительно ли предприятие справится с обязательствами.

Также следует иметь в виду, что в белорусском законодательстве нет ни одной нормы, по которой можно человека каким-либо образом понудить быть поручителем. Допустим, если работнику с тяжелой жизненной ситуацией угрожают увольнением за отказ от подписания договора поручительства, впоследствии он может оспорить договор, поскольку тот был подписан под принуждением.

Перед тем как дать согласие, узнайте, какое еще обеспечение предусмотрено по кредиту — другие поручители, залог. Чем их больше, тем лучше.

НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ, ЗАКЛЮЧАЯ ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА?

Здесь можно выделить четыре ключевых момента. Во-первых, то, о чем мы уже говорили, — какая ответственность предусмотрена. В случае защиты интересов поручителя лучше, чтобы она была субсидиарная.

Во-вторых, нужно внимательно изучить, в каком объеме поручитель отвечает за неисполненные обязательства кредитополучателя. Чаще всего банки пишут, что в полном объеме. Конкретный пример: на поручителе долг 364 тысячи рублей.

Открываем договор — человек поручился за возврат кредита, уплату процентов за сумму кредита, уплату процентов в случае несвоевременного погашения, уплату неустойки и так далее.

Выходит, кредитополучатель деньги не возвращает, а у поручителя растет размер обязательств.

Самый лучший вариант — ограничиться твердой суммой ответственности поручителя. Это не всегда возможно. К примеру, для банка профинансировать покупку квартиры — рядовая сделка. Возможно, у него не будет большой заинтересованности идти на уступки.

Другое дело кредит на миллионы долларов. Там большой пул обеспечений — страховка, несколько договоров залога, поручительства и так далее. Банк охотнее пересмотрит условия. Тогда не возникнет ситуация, когда с поручителя взыскивают 2 миллиона долларов.

То же касается и договоров в рамках хоздеятельности.

Еще вариант — предусмотреть конкретный вид обязательств. К примеру, поручитель будет отвечать только за сумму основного долга, то есть, например, за непосредственно выданную сумму кредита.

В-третьих, обратите внимание, не даете ли вы автоматическое согласие в договоре на перевод долга на другое лицо или увеличение своей ответственности. Если нет, в последующем это может стать основанием для прекращения договора поручительства.

В-четвертых, предусматривайте срок поручительства, например, 1 год со дня заключения договора поручительства. В банках при типовых договорах это нереализуемо, но при сделках с контрагентами или крупных кредитах срок нужно предусматривать.

БАНК ЗАСТАВЛЯЕТ ПЛАТИТЬ. ЧТО ДЕЛАТЬ?

Сейчас повсеместно распространена практика совершения исполнительной надписи нотариуса на договорах поручительства. Она производится без вызова должников.

Поручитель зачастую даже не знает, что кредитополучатель не платит — об этом ему становится известно, лишь когда уже приходят документы от судебного исполнителя о возбуждении исполнительного производства.

Более того, если поручитель затем не предпринимает действий по погашению долга, могут применяться меры — ограничение на выезд из страны, ограничение на управление транспортным средством и другие.

Можно ли с этим что-то сделать? Можно, но в большинстве случаев шансы на успех невелики.

  Прибегать к судебной защите от взыскания по договору поручительства на основании исполнительной надписи нотариуса в первую очередь стоит, когда самим нотариусом при совершении надписи допущены нарушения или же в договоре поручительства есть «скрытые пороки».

Например, на самом деле вы договор не подписывали либо  подписывали его под принуждением. Во-вторых, важным направлением в защите интересов поручителя является установление факта прекращения поручительства, если таковое в действительности произошло. Но если эти пути не подходят и все сделано по закону, позиция у поручителя слабая.

Тогда остается только одно — работать с самим банком по отсрочке или рассрочке платежей. Зачастую кредитору лучше медленно, но верно получать что-то, чем не получать ничего.

РАССЧИТАЛСЯ С ЧУЖИМ ДОЛГОМ. МОЖНО ЛИ ВЕРНУТЬ СВОИ ДЕНЬГИ?

Законодательство предусматривает четкие последствия на случай, когда поручитель выплатил кредит за кредитополучателя. Первое — право требования исполнения переходит к поручителю, т. е. теперь должник отвечает не перед банком, а перед поручителем. Банк отстраняется.

Помимо выплаченной банку суммы, поручитель вправе требовать уплаты процентов на выплаченную сумму. Кроме того, к поручителю, который выполнил обязательства, переходят обеспечения, которые были у банка по этому договору.

То есть, предположим, идеальная ситуация — у банка в залоге объект недвижимости основного должника. Банк заявляет, что у него нет времени продавать имущество, пусть платит поручитель.

Поручитель выплачивает, и ему переходят права банка, все обеспечения, в том числе и договор залога. После продажи залогового имущества он возвращает свои деньги.

Однако реальная практика такова, что в подобных ситуациях основной должник редко возвращает долг, равно как и поручитель гасит весь кредит. Если кредитополучатель неплатежеспособен, думать, что ситуация изменится, не стоит.

КАК ПРЕКРАТИТЬ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО?

  • При прекращении обеспечиваемого поручительством обязательства, например, погашения всех долгов по кредитному договору.
  • Когда изменяется обязательство, по которому было дано поручительство, причем в сторону увеличения ответственности, и поручитель не выразил на это согласия.
  • Если долг был переведен на другое лицо, и поручитель не дал согласия.
  • Поручитель или основной должник предложил надлежащее исполнение, а кредитор от него отказался. Для банков это основание мало применимо — от денег никто не отказывается. Но актуально для иной хоздеятельности. Например, договор поставки и к нему заключен договор поручительства в обеспечение обязательств поставщика. Товар привезли, однако магазин от него отказывается — хочет вернуть обратно деньги. Здесь — надлежащее исполнение, но вторая сторона не соглашается его принять.
  • По истечении указанного в договоре срока. К сожалению, поручители зачастую не смотрят на сроки договора и упускают эту важную деталь.

Прочитать статью на сайте редакции газеты «Советская Белоруссия».

Источник: //sbh-partners.com/dolg-na-million.-pochemu-belorusyi-vyiplachivayut-chuzhie-kredityi

Как не платить чужой долг по кредиту

Я поручитель,  должник не платит,  как быть?

Пять лет назад сослуживец Антона Илья взял ипотечный кредит и уговорил коллегу стать поручителем. С тех пор Антон сменил место работы и потерял Илью из виду. На днях Антону пришло извещение из банка о возникшей задолженности – Илья перестал вносить ежемесячные платежи.

Теперь долг перед банком Антон должен гасить из своего дохода как поручитель. Но он, разумеется, не хочет платить кредит за чужую квартиру. О том, может ли Антон освободиться от взятых на себя обязательств и не гасить чужой долг в банке, рассказывают эксперты ChelFin.ru.

Ольга Стерхова, директор департамента розничного бизнеса по кредитованию ВУЗ-банка:

«Избежать ответственности по кредитному договору Антону не удастся. Самостоятельно избавиться от статуса поручителя или оспорить его в судебном порядке он не сможет.

В рамках предела своей ответственности по договору поручительства Антон должен исполнять кредитные обязательства за должника. Освободиться от ответственности перед банком Антон как поручитель сможет только по дополнительному соглашению с кредитной организацией.

При этом вероятным будет требование замены гаранта и переоформление долговых обязательств на другого поручителя.

В любом случае, поручителю следует обратиться в банк, чтобы совместными усилиями найти решение.

Избегать платежей и пытаться в одностороннем порядке уйти от ответственности – это путь к долгам и к испорченной кредитной истории.

Когда человек соглашается стать поручителем, то ему наравне с кредитным менеджером банка надо очень внимательно оценивать платежеспособность приятеля или знакомого и прогнозировать его поведение в будущем.

Сегодня кредиты с поручителем оформляются все реже. Но для крупных сумм займа этот инструмент по-прежнему востребован банками как способ обеспечения, если заемщик не может предоставить залог».

Василий Юдин, управляющий банка «Петрокоммерц» в Челябинске: «

Для того, чтобы понять эту ситуацию полностью, требуется изучить условия договора поручительства. Однако банк в любом случае имеет право добиваться через суд исполнения обязательств от поручителя.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков. Судебный пристав вправе применить меры принудительного исполнения. Поручитель может лишиться своего имущества, платить часть от зарплаты, чтобы погасить долг.

В порядке некоторого утешения можно отметить, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству. То есть, если Антон расплатится, квартира Ильи фактически будет принадлежать Антону.

Кроме того, поручитель вправе потребовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору – получается, что его собственность будет дешевле. Кроме того, он может потребовать у заемщика возмещения других понесенных им убытков.

Но самым лучшим выходом из сложившейся ситуации для Антона будет найти Илью и убедить его погасить задолженность перед банком».

Михаил Балабанов, директор дирекции «Урал» Банка Хоум Кредит: 

«Очевидно, Антон не был готов к такому развитию событий, а значит в свое время он не отнесся к поручительству серьезно и принял решение, не обдумав его хорошо.

К сожалению, в этом случае можно посоветовать только быть более предусмотрительным в следующий раз, а сейчас – исполнить обязательства, которые Антон взял на себя по собственной воле.

Поручитель несет полную ответственность по кредиту в случае, если сам заемщик не вносит платежи. Это нужно понимать и не брать на себя обязательства, которые вы не в силах выполнить.

При этом стоит учитывать, что, становясь поручителем, человек рискует не только выплачивать кредит за кого-то другого, но и испортить свою личную кредитную историю, а также снизить свои возможности при оформлении кредита.

Если Антон захочет оформить кредит, банк при расчете суммы сделает поправку на имеющееся у него поручительство и одобрит такую сумму, выплаты по которой не будут обременительными даже в случае, если придется гасить чужой долг.

Выйти из поручительства довольно сложно. Для этого нужно получить согласие и заемщика, и банка. Поручительство не прекращается с разводом супругов (если один из них поручился за второго), а также во многих других случаях, в том числе со смертью заемщика.

Все это нужно осознавать каждому, кто собирается стать поручителем по кредиту. Нужно принимать решение, исходя из того, что вполне вероятен вариант, при котором вы будете реально выполнять обязательства заемщика.

Только если вы на это готовы, можно смело ставить свою подпись».

Игорь, поручитель по банковскому кредиту: «В 2004 году я согласился стать поручителем у своего сослуживца Александра М., который оформлял кредит на 80 тысяч рублей. Мы были знакомы не первый год, и у меня не возникало мысли о его непорядочности.

Зарплата в милиции, где я тогда работал, была хоть и небольшой, но стабильной и выдавалась без задержек. Саша исправно выплачивал платежи по кредиту какое-то время, а потом, когда я уехал в отпуск, вдруг уволился и пропал.

Позже я узнал, что он занял деньги у многих сослуживцев, но так и не вернул долг.

Через несколько месяцев мне стали приходить письма из банка о просроченных платежах. Я как поручитель должен был погасить долг вместо Александра М. Найти бывшего сослуживца оказалось непросто – он умело скрывался от всех кредиторов. И даже попытка «поговорить по-мужски» через несколько месяцев после увольнения Саши из органов не вразумила должника.

В итоге с моей зарплаты ежемесячно безакцептно снимался очередной платеж в пользу кредитной организации до тех пор, пока весь кредит не был погашен. С того раза, заплатив сполна по чужому долгу, на предложения стать поручителем я отвечаю категорическим отказом».

Источник: //74.ru/text/economics/59293261/

Кто такой поручитель по кредиту. Ответственность поручителя по кредитному договору

Я поручитель,  должник не платит,  как быть?

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник: //fincult.info/article/menya-prosyat-stat-poruchitelem-po-kreditu-nado-li-soglashatsya/

Что делать поручителю должника, если долг не выплачивается

Я поручитель,  должник не платит,  как быть?

Поручительство — единственный способ получить кредит на крупную сумму. Им пользуются не только обычные люди, но и организации.

Почти всегда поручителям говорят, что их участие в получении кредита — чистая формальность.

Но ежегодно в России проходят тысячи судебных заседаний, на которых именно поручителей, а не заемщиков обязывают платить сам долг, проценты по нему и даже издержки по суду.

ТОП-5 неожиданностей для поручителей на суде

Мало кто читает Гражданский кодекс, прежде чем помочь другу получить кредит, а ведь все это там написано.

  1. Должник и все его поручители несут ответственность перед банком в равной степени.
  2. Смерть (а также тюремное заключение, признание недееспособности) заемщика не освобождает поручителя от обязанностей.
  3. Суд, а также судебные приставы могут потребовать возврат долга не с того, кто брал кредит, а с поручителя.
  4. В случае смерти поручителя его ответственность переходит к наследникам.
  5. Приставы используют различные способы взыскания долга с поручителя, вплоть до ареста его имущества и счетов.

Как поручителю защититься от суда и приставов

Выходит, поручительство — это кабала, от которой невозможно избавиться? Если законом не определено иное, поручитель избавляется от обязательств только после полной выплаты кредита, поэтому не нужно поручаться, если у вас нет денег. Но есть несколько способов защитить себя, не отказывая заемщику в просьбе:

  • Заключите с заемщиком договор о сроке поручительства — как только он закончится, вы не будете иметь к кредиту никакого отношения (но важно сохранить договор, потому что информация о вас останется в банке, и вас вызовут в суд в случае неуплаты кредита);
  • Определите, кто и сколько будет возвращать в случае невыплаты долга (его, а также проценты, можно распределить по долям между поручителями и заемщиком);
  • Изучите договор о выдаче кредита: как поручитель, вы можете настаивать на изменении условий вроде повышения процентов, взимания комиссии и прочего.

Заемщик не платит, пришла повестка: что делать?

Представим, что ситуация начала развиваться по плохому сценарию: вы поручились, человек потерял работу, и вам пришла повестка в суд.

Худшее, что можно сделать — выбросить повестку и притвориться, что ничего не происходит. Решение о том, кому платить, примут без вас — и не в вашу пользу. Ходите на заседания, отвечайте на вопросы и защищайте свои права.

Если судья решил, что вы самый платежеспособный человек в этом деле, действуйте так:

  • подайте апелляцию в вышестоящий суд;
  • попросите отсрочку либо рассрочку платежа;
  • договоритесь с судебными приставами о самом комфортном способе взыскания долга.

И помните: если поручитель возвращает долг банку, он получает залог заемщика, а еще может потребовать у должника вернуть отданные за него деньги через суд и приставов.

Поручился за юрлицо? Подожди год — и можешь не платить

Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу.

А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать.

Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.

Обычно банк начинает судиться с «юридическим» должником только тогда, когда в отношении него запускается процедура банкротства. Сначала вводится наблюдение, которое длится до полугода, затем конкурсное производство, по результатам которого кредитная организация получает деньги обратно. Если активов компании не хватило, начинается суд с поручителем.

Проблема в том, что процедура банкротства может занять несколько лет. Более того, она может закончиться финансовым оздоровлением должника.

Практика показывает, что иск поручителю нужно готовить, как только стало известно о начале процедуры банкротства, потому что в этот момент наступает его ответственность за возврат кредитных средств.

Если упустить момент, суд может вынести решение о прекращении ответственности поручителей, и банку останется смиренно ждать завершения конкурсного производства в отношении должника.

Наши дела по теме

Споры с банками и МФО

Источник: //la-advokat.ru/blog/kogda-poruchitel-mozhet-ne-platit-za-dolzhnika/

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Я поручитель,  должник не платит,  как быть?

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит.

Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит.

Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя.

При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину).

В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество.

Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители.

Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

  • внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
  • обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
  • посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
  • обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
  • проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда 

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным.

Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке.

Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Как самостоятельно отменить заочное решение суда?

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Инструкция по самостоятельному оформлению рассрочки по решению суда

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно.

В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры.

Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор поручительства;
  • решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
  • постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
  • квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
  • если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
  • закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
  • если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Пример иска поручителя к заемщику можно скачать вот здесь.
Подробная инструкция по подаче иска

Источник: //paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-chto-delat-poruchitelyu-esli-s-nego-vzyiskivayut-kredit.html

Как быть: Вы поручитель, а клиент перестал платить по кредиту?

Я поручитель,  должник не платит,  как быть?

Как не потерять имущество и сохранить репутацию, если партнер по бизнесу, попросивший стать поручителем по кредиту, перестал платить банку

Суть проблемы

Андрей Надежный, частный предприниматель (г. Киев):

“Говорят, если хочешь потерять друга, одолжи ему деньги или создай с ним общее дело. Когда в 2008 году я стал поручителем по автокредиту партнера по бизнесу и тогда еще своего друга Маркиана, в это верить отказывался. Ведь мы были знакомы не первый год, дружили семьями. Он не раз выручал деньгами, которые я брал в долг на отделку новой квартиры, приобретение мебели, совместный отдых.

В 2009 году в связи с кризисом бизнес начал сбоить, мы еле-еле сводили концы с концами, и моему партнеру стало не под силу возвращать кредит банку. Мне бы тогда забеспокоиться… Но я не знал, что он просто игнорировал требования банка и четыре месяца не платил по кредиту.

Когда мне позвонили сотрудники финучреждения, машина была уже проблемной. Они сообщили, что “должник уклоняется от контакта, посему за выполнение его обязательств отвечает поручитель”. Безрезультатные попытки получить у Маркиана объяснения доказали, что он меня “кинул”.

У меня, конечно, было что забирать. Собственная двухкомнатная квартира на Оболони, ставшая впоследствии предметом обращения банком взыскания на недвижимое имущество. Поскольку в квартире был прописан несовершеннолетний сын, в судебном порядке было принято решение отчислять долг по частям из зарплат моей и Маркиана. Если бы не ребенок, я мог бы потерять жилье”.

Оценка ситуации

Анна Скумина, юрист-аналитик компании “Динай”:

“Поручители часто становятся жертвами подобных ситуаций. Подчас не понимая сути договора, который подписали, они ошибочно считают, что раз денег не брали, то ничего никому не должны. И все же они обязаны погасить задолженность в случае неплатежеспособности заемщика.

Банки и коллекторские компании претензии выдвигают как к должникам, так и к гарантам. Наиболее опасным считается поручительство под ипотеку и автокредиты, по договорам с большими суммами денег и длительными сроками погашения.

Но даже к поручителю по наличному розничному кредиту законно могут быть применены все инструменты взыскания долга: контакты с выездными группами, судебная работа.

Информация

Основные законодательные акты, регулирующие вопросы поручительства

• Гражданский кодекс

• Семейный кодекс

• Закон Украины “Об ипотеке” № 898-IV от 05.06.2003 г.

В договоре поручительства четко указывается вид ответственности: солидарная или субсидиарная. Последняя предписывает гаранту выполнить обязательства заемщика только в том случае, если у того не хватает денег вернуть долг.

Более же “интересна” первая. Она дает право банку от обеих сторон требовать вернуть долг полностью: в любом порядке и любым способом (включая проценты, судебные издержки и пр.).

Поэтому решение суда вполне обоснованно и соответствует требованиям законодательства.

Взыскания обращают сначала на деньги, затем — на движимое, а после и недвижимое имущество.

Почему банк в первую очередь не обратил его непосредственно на кредитный автомобиль, а сразу же устремился к квартире поручителя? Такое возможно лишь в случае, если жилье находилось в залоге (при наличии нотариально заверенного договора ипотеки) по этому соглашению.

Мне сложно представить, чтобы кто-то отдал свою квартиру в залог под приобретение партнером авто, равно как и соизмерить стоимость машины и двухкомнатной квартиры — разве что заемщик покупал Maserati. Воистину такое доверие к “другу” — ныне редкость.

Андрей как поручитель был привлечен для обеспечения необходимого имущественного залога доходов Маркиана, позволяющих обслуживать кредит. Он поручился, а значит, и рискнул всем своим имуществом — движимым или недвижимым.

Поэтому банк (по истечении срока удовлетворения письменного требования об устранении нарушения) вправе обратить на него взыскание и погасить невыплаченный кредит плюс штрафы за просрочку.

Оставшиеся деньги банк обязан вернуть заемщику”.

Рекомендации

Дмитрий Козловский, управляющий партнер, адвокат МЮК “Лекс Групп”:

“Следует знать, что к гаранту, выполнившему договор поручительства, переходят все права кредитора. И банк должен передать ему документы, подтверждающие обязательства должника.

Иными словами, Андрей вправе требовать от своего партнера погашения долга уже перед ним в той сумме, которую он уплатил банку, мирным путем либо в судебном порядке. Чтобы не упустить шанс на “расплату”, поручитель, получивший претензию от банка, должен сразу уведомить об этом должника.

А в случае предъявления иска — подать ходатайство о привлечении его к участию в деле. Иначе в будущем неплательщик сможет оспаривать право поручителя на компенсацию.

Автомобиль Маркиана на период действия кредитного договора находится в залоге у банка. После погашения долга залог снимут и авто можно будет продать.

Конечно, недобросовестный коллега может опять усложнить возврат долга. Если заключить с ним договор залога не удастся, то необходимо обращаться в суд.

И в качестве гарантии обеспечения денежного требования просить служителей Фемиды наложить арест на автомобиль.

Полезно знать, что невыполнение обязательств поручителя — это черное пятно на личной кредитной истории. Поэтому в вопросах поручительства нельзя спешить. Даже после устного согласия стоит лишний раз подумать, пересмотреть договор.

Ведь позже, во время подписания в банке, сложно оценить все условия соглашения. Хотя отказаться от него можно и в последний момент. Пусть заемщик сам объяснит суть кредита, полную сумму и сроки выплат. Оценив его платежеспособность, следует рассчитать и свою.

Ведь самому брать кредит во время действия договора поручительства проблематично.

Возможность снять с себя обязательства у поручителя остается еще некоторое время после подписания договора. И если вдруг возникли сомнения в платежеспособности партнера, гаранту необходимо убедить его в том, что он не может продолжать быть поручителем и стоит подыскать на эту роль кого-то другого.

Далее следует обратиться в банк и составить приложение к договорам кредита и поручительства. Но делать это нужно еще в тот период, когда заемщик исправно платит по счетам. Если должник не захочет менять договор, то остается расторгнуть его в судебном порядке.

А для надежности гаранту можно посоветовать “скинуть” с себя все имущество, переоформив на родственников.

Остается добавить, что существуют обстоятельства, освобождающие поручителя от выполнения обязательств. Это ухудшение условий кредита без согласования с ним.

К примеру, банк внес в договор правки — пересмотрел плату по кредиту, начислил не предусмотренные штрафы. Другими словами, ужесточил условия займа, увеличив ответственность гаранта за его спиной.

Наличием таких обстоятельств можно воспользоваться, чтобы признать договор поручительства недействительным уже на стадии взыскания долга”.

Судебная практика

Сообразим на двоих

В самом начале волны неплатежей многие поручители предпринимали попытки расторгать такие договора, признав их недействительными на основании того, что супруг или супруга не давали согласия на них и просили такие договора признать недействительными с момента заключения.

Поначалу это многим удавалось.

Но когда масса судебных разбирательств в процессе кассаций дошла до ВСУ, он в своих решениях стал разъяснять: “по договору поручительства гарант отвечает перед кредитором должника как за исполнение последним своих обязанностей, так и за их нарушение”.

Интересное дело полгода назад рассмотрел райсуд Николаевской области. Один из бизнесменов решил обогатиться на $25 тыс. за счет друга. Взял у своего партнера документы и подал заявление-анкету в банк на получение денежного кредита, подделав его подписи в договоре поручителя.

Доверчивый друг, “ни сном ни духом” не ведавший, что стал гарантом, получил вдруг “весточку” от банка. В итоге разбирательства оказалось, что предприимчивому партнеру помог “кинуть” друга сотрудник банка, ответственный за выдачу кредитов.

Преступление раскрыли, классифицировав по статьям УК, виновных наказали.

Источник: //ubr.ua/business-practice/advice-of-lawyers/kak-byt-vy-poruchitel-a-klient-perestal-platit-po-kreditu-79000

Криминальный мир
Добавить комментарий