Долг перед банком

Заболеть, умереть, обанкротиться или как законно не выплачивать кредит

Долг перед банком

РИА Новости Наталья Селиверстова

В американском штате Тенесси врач обвинила свою давнюю подругу в старческом слабоумии, лишь бы не отдавать ей взятые ранее в долг 300 тысяч долларов. Об этом сообщает журнал Tennessean.

79-летняя Суэллен Ли заняла крупную сумму у своей не менее пожилой подруги, которая по совместительству последние 25 лет была еще и ее пациенткой.

И когда та потребовала вернуть долг, врач поставила ей диагноз деменция, который предполагает недееспособность.

Моментально у пациентки были заморожены все активы, и она больше не могла более распоряжаться своими деньгами. Пострадавшая обратилась к психиатру и обжаловала поставленный диагноз. А позже еще и написала заявление в органы.

После того, как Ли допросили следователи, выяснилось, что диагноз был поставлен без проведения соответствующих медицинских исследований.

Департамент здравоохранения штата Тенесси, где и произошел конфликт, отозвал медицинскую лицензию у Суэллен Ли.

И это лишь один из ярких примеров попыток должников официально уйти от ответственности, не платя по счетам. В интервью Пятому каналу эксперты рассказали о том, как в России можно простить всем свои долги — о плюсах и минусах приобретения статуса банкрота, а также других ситуациях, в которых можно отделаться от выплат.

: tennessean.com

Болезнь не освобождает от выплат

К сожалению, даже серьезные травмы и получение инвалидности не избавят от обязательств перед банком. Все зависит от программы, по которой был застрахован кредитор, если, конечно, он использовал эту опцию.

При наступлении страхового случая страховая компания может полностью или частично закрыть долг перед банком. Если же кредитор брал деньги у соседа или друга под расписку, — все зависит от того, что именно в ней написано.

Как правило, об этом заемщики, подписывая бумагу, не думают. Потому скостить сумму выплат вряд ли получится.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Владимир Семенюк

— Необходимо заручиться подтверждающими документами, справками от врачей. Нужно получить документ о том, что заемщик не может совершать свои обязательства по договорам займа в связи с полученной травмой, либо заболеванием.

Если человек заболел, он все равно платит кредит. Это не банкротство. Болезнь лишь может отсрочить платеж и то на усмотрение кредитора, либо, если кредитор пойдет в суд, уменьшить определенную часть процентов и штрафных санкций.

Смерть переложит долги на родственников

Если заемщик брал кредит без страховки, увы, его долги лягут на плечи родственников. Но только в том случае, если они вступят в наследство. Если покойный окажется гол как сокол и оставит родным дырку от бублика — банк не сможет взыскать с них ни копейки.

: Пятый канал, фото: globallookpress.com

— Если должник погиб, нужно смотреть условия договора страхования с кредитором. Страховая компания может полностью покрыть задолженность перед банком.

Если заемщик погиб, и у него остались родственники, которые вступают в наследство после его смерти, банк вправе обратиться с иском о взыскании денежных средств в равных долях с наследников.

Если должники не вступают в наследство, независимо от того, есть у него страховка или нет, то уже родственникам ничего никто не предъявит. Они будут нести обязательства только если вступят в наследство. Они принимают как его имущество, так и долги, — рассказал в интервью Пятому каналу Данила Михалищев.

Как стать банкротом?

Процедура банкротства многим должникам кажется единственным спасением от не дающих продохнуть кредитов и звонков от банков. А тут еще частные фирмы наперебой предлагают «быстро и безболезненно» оказаться неплатежеспособным перед лицом государства. Однако прибегать к подобным услугам — не самое мудрое решение, считает юрист по гражданскому праву Юлия Костикова.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Евгений Одиноков

— Это, конечно же, незаконно. У нас вообще инструмент банкротства физлиц очень часто используется с целью выведения активных средств на счета знакомых, офшорные и заграничные счета. В конечном итоге банкротство используется с целью не платить налоги. Это самое распространенное.

Для того, чтобы обанкротиться честным путем, — рассказывает Данила Михалищев, — необходимо нанять финансового поручителя, который будет оформлять все документы и доказывать в суде, что вы банкрот. Такая услуга будет стоить от 50 до 100 тысяч рублей.

Но эффективна, по мнению эксперта, она лишь для людей, которые оказались должны больше 10 миллионов рублей. А потому услуга банкротства подходит исключительно богачам, которые являлись, например, поручителями обанкротившихся крупных организаций. Процедура помогает им избавиться от солидарной ответственности.

Простым же гражданам статус банкрота лишь очень сильно испортит репутацию.

: Пятый канал, фото: globallookpress.com

— 300 рублей госпошлина, конкурсный управляющий. Заемщикам, которые подают на банкротство, нужно знать, что они не найдут финансового управляющего за 25 тысяч рублей.

Как правило, у них стоимость составляет от 50 до 100 тысяч рублей. Человек, который ведет конкурсное производство, отчитывается перед Арбитражным судом о наличии или отсутствии имущества, передачи его приставам.

Полностью ведет финансовые операции должника.

Процедура банкротства как «черная метка». Три минуса статуса «банкрот»

Банкротство — самая последняя стадия, которой следует воспользоваться заемщику, — считает Михалищев. В подтверждение своих слов эксперт приводит три основным минуса, которые сопутствуют приобретению статуса «банкрот».

Первый состоит в том, что после решения суда о признании человека банкротом, его долги могут и не списать. Суд скорее всего назначит реструктуризацию долга (грубо говоря, «заморозку»), если увидит прямой умысел.

Например, если за полгода до подачи заявления человек уволился с работы по собственному желанию или же спешно начал избавляться от имущества.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Александр Кряжев

— Банкротство не гарантирует вам списание долга. Нет такого в законе. Человек подает заявление, определенный перечень документов, выписки с государственных органов, кредитные договора, договора займа. Все это он прикладывает к заявлению о признании его несостоятельным банкротом.

Все это он отдает в Арбитражный суд по месту прописки. Суд может принять заявление и усмотреть признаки банкротства, но долги при этом могут не списать. Многие заемщики думают, что с них спишут долги. Это большое заблуждение.

Банкротом признать могут, но при этом сделать лишь структуризацию долгов.

Признание банкротства неизбежно влечет за собой попадание в стоп-лист. Человек рискует больше никогда не получить у банков займы.

: Пятый канал, фото: РИА Новости Алексей Сухоруков

— Второй момент банкротства — заемщик, если его признают банкротом, вне зависимости от того, спишут его долги или нет, он уже на всю жизнь убивает свою репутацию. Это все равно, что судимость. Есть реестр банкротов физических лиц. Туда можно зайти, вбить фамилию этого человека, и там все про него будет написано. Когда подавал, сколько там было. И даже решение судов можно посмотреть.

И даже на этом злоключения заемщика не закончатся. Банки полностью могут «отрезать» его от своих услуг, в том числе заставить расплачиваться исключительно наличными, в отделении.

: Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ _ Александр Казаков

— Какой еще минус банкротства? Есть вероятность того, что банки откажут в выдачи обычных дебетовых карт. Вообще. Когда человека уже признали банкротом, банки по сути отказывают в обслуживании. При назначении финансового управляющего, человеку нельзя будет пользоваться банковскими картами где-то год — полтора.

Признание долга безнадежным

Избавиться от долга, не примиряя статус банкрота, возможно, считает Михалищев. Для этого необходимо воспользоваться лазейками в Налоговом кодексе, положениями ЦБ РФ и законом об исполнительном производстве.

: Пятый канал, фото: ИЗВЕСТИЯ Александр Казаков

— Иногда люди по телевизору говорят, что долги не списываются. Списываются. Это предусмотрено законами: 590 положение ЦБ РФ, 254 ЦБ РФ. Любой кредит страхуется. Банк своих денег не дает. Кредит — это деньги ЦБ. Банк — просто дилер.

Любой кредит страхуется, он вносится в специальный реестр. Когда человек умер, кредит признается безнадежным, долг тоже списывается на основании этих положений.

А банки иногда, если видят, что с человека взыскать нечего — им достаточно либо решения суда, либо стадии исполнительно производства, когда приставы выносят прекращение исполнительного производства. Это говорит о том, что пристав якобы искал, но не нашел.

Якобы у должника нет дохода или его не нашли. Это 46.1. 3 — закон об исполнительном производстве. После этого банк получает 100%-е основание признать данный долг безнадежным. Кредиты списываются без банкротства.

Но такая процедура, уточняет эксперт, подходит далеко не всем. У любого владельца непогашенного кредита есть шанс так и остаться вечным должником. А потому без крайней надобности лучше в долг не брать. Ведь, как гласит народная мудрость, берешь деньги чужие, а отдаешь свои.

Ания Батаева

Источник: https://www.5-tv.ru/news/225717/zabolet-umeret-obankrotitsa-vse-zakonnye-sposoby-neotdavat-dolgi/

Когда банк может списать долг по кредиту

Долг перед банком

Про кредит говорят: берешь чужие деньги, а отдаешь свои. Именно поэтому при решении взять на себя кредитные обязательства нужно все как следует взвесить. К сожалению, даже при самом точном расчете заемщик может внезапно стать неплатежеспособным. Может ли банк простить долг и в каких случаях это возможно, выяснила обозреватель «РИАМО в Королеве».

Стоит ли заводить банковскую карту для ребенка?>>

Как банки взыскивают долги

© pixabay.com, markusspiske

В первые 90 дней после образования долга банк старается своими силами убедить должника, что кредитные обязательства необходимо выполнить. Происходит это с помощью переписки и телефонных переговоров.

Решение о подаче искового заявления в суд или продаже долга коллекторскому агентству с заключением договора банк принимает после того, как все прочие меры исчерпаны и все варианты испробованы.

Откровения бывшего коллектора: «Не платят — прибегаешь к грязным приемам»>>

Прощение долга

 сайт GIPHY

Прощением долга называется процесс, когда обязательства заемщика по возврату долга прекращаются по инициативе банка. Это оформляется договором между банком и должником. Предусмотрена также процедура одностороннего прекращения кредита банком, когда клиенту высылается официальное уведомление о таком решении.

Кстати, с момента прекращения действия долговых обязательств прекращает свое действие и поручительство.

Заемщику стоит помнить, что юридически прощение долга является даром. То есть когда банк списывает долг, это считается получением прибыли и облагается соответствующим налогом по ставке 13% от суммы прощенного долга.

Конечно, банки крайне редко решают простить клиенту долг, так как это невыгодно им. Практически никогда они не принимают такие решения первыми. Так что обратиться в кредитное учреждение с просьбой простить долг нужно самому заемщику либо его финансовому омбудсмену.

Банк может пойти на досудебное урегулирование вопроса в случае, если сумма долга небольшая, а взыскание по суду приведет к большим тратам средств и времени. Тогда банк действительно может принять решение о прощении долга, так как это будет наиболее оптимальный вариант.

Незначительные долги могут быть проданы коллекторским агентствам, но обычно на такие кредитные обязательства спрос небольшой.

Как семье с детьми получить льготную ипотеку в Подмосковье>>

Частичное прощение долга

© РИАМО, Николай Корешков

Возможно также частичное прощение долга. Например, если у заемщика есть уважительные причины, то банк может пойти ему навстречу и утвердить график погашения основного долга, а проценты по кредиту и неустойку простить. Такое соглашение можно заключить и с коллекторскими агентствами.

Самый лучший вариант решения финансовых проблем – это договориться с банком в досудебном порядке.

Заемщику могут предложить реструктуризацию долга, которая предполагает корректировку сроков и ежемесячных платежей, либо рефинансирование с выдачей нового кредита для погашения существующего.

Также можно получить кредитные каникулы – льготный период, в течение которого стоит наладить свое финансовое положение.

Жители Королева о налоге для самозанятых: справедливо или нет?>>

Срок исковой давности

 сайт GIPHY

Существует срок исковой давности, который составляет три года. Если должник перестал выплачивать долг, а банк в течение этого времени не обратился в суд за взысканием долга, то вернуть деньги в судебном порядке уже не получится. Соответственно, заемщику не придется выплачивать неустойки, пени и штрафы.

Однако не стоит сильно рассчитывать на такую «забывчивость» банков и тем более на то, что по истечении трех лет можно будет заново брать кредиты.

Плохая кредитная история закрепится за должником навсегда, и в дальнейшем получить заем по выгодным ставкам не получится.

Кроме того, впоследствии другие банки могут отказать в выдаче кредита даже при условии, что в прошлом долг был официально прощен.

Как подтвердить трудовой стаж советского времени и 90‑х годов для пенсии>>

Банкротство и смерть

© pixabay.com, Chronomarchie

Банк может простить долг или отсрочить его выплату в случае признания заемщика банкротом. Эта процедура требует судебного решения и длится не менее полугода.

Банкротом считают человека, чей доход и стоимость собственности не покрывают размер финансовых обязательств перед кредитором. Проще говоря, финансовое положение заемщика таково, что погашать долг просто нечем, а расплатиться имуществом тоже не получается.

Иск с просьбой о признании банкротом подает либо сам должник, либо кредитная организация. Такое право закреплено законодательством Российской Федерации и действует с октября 2015 года.

Простить долг банк может и в случае смерти заемщика и отсутствия у него наследников, а также если должник пропал без вести или был признан недееспособным. Однако все эти обстоятельства должны быть подтверждены официально.

Источник: https://korolevriamo.ru/article/236176/kogda-bank-mozhet-spisat-dolg-po-kreditu.xl

Как быть, если нечем платить по кредиту – ilex

Долг перед банком

Подписывая кредитный договор, мы берем на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. То есть регулярно, в назначенный срок уплачивать банку определенную сумму денег.

Но жизнь непредсказуема. И может случиться так, что платить по кредиту становится нечем.

Давайте разберемся, как вести себя с банком и о чем его просить в такой ситуации (Речь в статье пойдет о кредитах на потребительские нужды ).

Что следует сделать

Итак, просрочка по кредиту наступила или вот-вот наступит, денег нет и взять их неоткуда… Что же делать?

В первую очередь не паниковать и не бояться звонков, СМС и писем из банка.

На заметку
Если банк напоминает вам о просрочке, ни в коем случае не скрывайтесь. Попытки спрятаться и не выходить на связь с банком вам ничем не помогут. Во-первых, проблема никуда не исчезнет. Во-вторых, вероятнее всего, вы попадете в черный список и в дальнейшем не сможете рассчитывать ни на какие уступки от банка. В-третьих, этим вы ухудшите свою кредитную историю.

Не стоит ждать и того, что долг пропадет сам собой. Даже если банк не напоминает вам, что платеж по кредитному договору просрочен, это не значит, что о вас забыли. За время, пока вы не платите по кредиту, банк начисляет неустойку и повышенные проценты, если это предусмотрено кредитным договором .

Банк все равно уведомит вас об образовавшейся задолженности и попросит ее погасить . Если вы этого не сделаете, банк в конце концов обратится к нотариусу за исполнительной надписью или в суд .

В итоге может получиться так, что вам придется не только выплачивать долг по кредитному договору, но и возмещать судебные расходы .

Поэтому самое верное в такой ситуации — это пойти в банк и написать заявление (ходатайство) о невозможности платить по кредиту. Обратитесь к специалистам банка, чтобы они вам помогли правильно его составить. Обязательно укажите в заявлении (ходатайстве):

причины (обстоятельства), по которым вы не можете вовремя вносить платежи либо вообще платить по кредиту определенное время. Такими причинами могут быть потеря работы, в частности, по причине сокращения или ликвидации организации, понижение зарплаты, продолжительная болезнь и т.д.;

— какие варианты решения проблемы вы видите (например, предоставить отсрочку или рассрочку). То, о чем именно вы можете попросить банк, мы рассмотрим ниже.

Обязательно приложите к заявлению документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения.

Это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении с работы, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции.

Если вы уже находитесь в процессе решения вашей финансовой проблемы, принесите документы, свидетельствующие об этом. К примеру, справку с нового места работы.

Оцените свою ситуацию, разберитесь, когда вы сможете платить по кредиту, объясните это при беседе в банке.

Чтобы принять решение, уполномоченному лицу банка важно понимать, когда и откуда у вас появятся деньги. Не давайте обещаний, если не уверены, что исполните их.

Если банк пойдет вам навстречу, а вы не выполните договоренности, то второй раз на уступки с его стороны вы можете не рассчитывать.

На заметку
Если у вас есть возможность, внесите хотя бы небольшую сумму в счет платежа по кредитному договору. Это послужит свидетельством того, что вы не отказываетесь от своих обязательств, продолжаете платить, но действительно не справляетесь.

Помните, что банк заинтересован в том, чтобы ему вернули деньги. Поэтому чем убедительнее вы будете, тем больше у вас шансов, что банк пойдет вам навстречу.

О чем просить банк в заявлении

1. Внести изменения в кредитный договор. В частности, попросить банк:

1) об отсрочке платежа по кредитному договору. Под отсрочкой понимается перенос на более поздний срок в сравнении с установленным кредитным договором срока:

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им. То есть вы можете попросить перенести дату внесения платежа по кредитному договору на более поздний срок, чем предусмотренный кредитным договором. Полагаем, такой перенос возможен как разово (в частности, в одном месяце), так и на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Пример
В кредитном договоре гражданина А. указано, что «кредитополучатель обязуется вносить платежи по кредитному договору не позднее 10-го числа каждого месяца». Однако срок выплаты зарплаты у гражданина А. изменился: был 5-го числа, а стал 12-го.

Теперь он вынужден либо ежемесячно одалживать деньги до зарплаты, чтобы внести платеж вовремя, либо вносить его позже. Вместе с тем просрочка, особенно систематическая, негативно сказывается как на кредитной истории, так и на отношении банка.

Вариант с изменением даты платежа исправит ситуацию;

— полного возврата (погашения) кредита;

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им и срока полного возврата (погашения кредита).

Идеальным вариантом отсрочки будет тот, который позволит вообще не платить по кредиту в течение конкретного периода, например 2 — 3 месяцев, пока ваша финансовая ситуация не улучшится, и при этом срок полного погашения (возврата) кредита на это время будет продлен (т.е. перенесен на более поздний);

2) рассрочке платежа по кредитному договору. В частности, вы можете попросить уменьшить сумму ежемесячного платежа с переносом срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок, чем тот, который установлен кредитным договором, т.е. продлить срок действия кредитного договора.

Пример
Сумма кредита составляет 3600 рублей. Вернуть ее банку нужно за 3 года. Ежемесячный платеж включает в себя 100 рублей основного долга (3600 рублей / 36 месяцев (12 месяцев x 3 года)) и проценты по кредиту.

Через год кредитополучатель обращается в банк с просьбой о рассрочке. Сумма основного долга по кредиту составляет уже 2400 рублей (3600 рублей кредита — 1200 рублей выплачено (100 рублей x 12 месяцев)).

Банк предоставил рассрочку: уменьшил подлежащую выплате ежемесячно сумму основного долга и перенес срок полного возврата кредита на 2 года. Иными словами, выплачивать кредит кредитополучателю придется еще 4 года.

Однако сумма основного долга, которую ему нужно будет уплачивать банку каждый месяц, составит 50 рублей (2400 рублей / 48 месяцев (12 месяцев x 4 года)) вместо 100 рублей.

На заметку
Основное отличие рассрочки от отсрочки состоит в том, что при рассрочке изменение условий кредитного договора связано с изменением сумм платежей и новыми сроками, а при отсрочке переносится срок платежа;

3) снижении процентной ставки и, как следствие, уменьшении размера ежемесячного платежа .

Полагаем, такая мера может быть применена на весь оставшийся срок кредита или на какой-то период, который вы согласуете с банком, например на полгода.

При этом, чем выше ваша текущая ставка по кредиту по сравнению с той, под которую банк выдает новые кредиты, тем больше у вас шансов, что он согласится на ее снижение.

Пример
Процентная ставка по действующему кредитному договору составляет 20 процентов годовых. Новые кредиты банк выдает под 15 процентов. Банк согласился на снижение процентной ставки до 18 процентов.

Обратите внимание!
Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки, рассрочки платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору . За внесение изменений в кредитный договор по вашей инициативе банки могут взимать плату.

Попросить о прощении долга. По общему правилу обязательства кредитополучателя по кредитному договору, т.е.

ваши, при малозначительности их суммы могут прекращаться по решению уполномоченного органа банка прощением долга .

Иными словами, если ваша задолженность перед банком по кредитному договору невелика, банк может простить вам долг в силу его малозначительности. При прощении долга ваши обязательства перед банком прекращаются, т.е. вы ему больше ничего не должны.

На заметку
Сумма обязательств кредитополучателя (т.е. должника по кредитному договору), признаваемая банком малозначительной, должна быть предусмотрена в ЛПА банка. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору меньшая, чем издержки по ее взысканию, если иное не установлено законодательными актами .

Возможно, банк предложит вам другие варианты разрешения сложившейся ситуации, например приостановить на какое-то время начисление процентов за пользование кредитом .

Помните, что если вы раньше всегда добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения вашего финансового состояния уважительная, то у вас есть все шансы, что банк войдет в ваше положение и пойдет навстречу.

Однако это навряд ли случится, если просрочка по кредиту у вас длительная, а также если у вас много кредитов в разных банках, в том числе просроченных.

Как бы то ни было, решение о том, идти на уступки или нет, банки всегда принимают самостоятельно.

О чем еще можно попросить

Рефинансировать кредит, т.е. заключить новый кредитный договор с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам .

В этом случае вы получаете не просто кредит (например, на потребительские нужды), которым вы сможете распорядиться, как захотите.

Кредит на рефинансирование — это предоставление специального кредита, который должен быть направлен исключительно на погашение одного или нескольких имеющихся.

На заметку
Если вы вовремя платите по всем кредитам и хотите взять кредит с более низкой процентной ставкой, чтобы закрыть им существующие, но при этом ваша кредитная нагрузка составляет более 40 процентов (т.е. ваш ежемесячный платеж по уже имеющимся кредитам превышает 40 процентов ежемесячного дохода), то велика вероятность того, что в предоставлении кредита вам откажут .

Рефинансирование кредита поможет снизить кредитную нагрузку. К примеру, по имеющимся у вас кредитам вам нужно платить 400 рублей в месяц. Из-за изменения финансовой ситуации такой платеж вам стал не по карману.

Благодаря рефинансированию вы можете уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, до 300 рублей. Как правило, это становится возможным за счет увеличения срока кредитования или более выгодной процентной ставки по кредиту на рефинансирование.

К тому же погашать один кредит в одном месте гораздо удобнее, чем несколько с разными датами погашения, да к тому же оформленных в разных банках.

С просьбой о рефинансировании вы можете обратиться в банк, в котором получен кредит (один из кредитов), или любой другой банк, предоставляющий такую услугу, даже если кредит в нем вы не брали.

Для банка, который предоставляет услугу по рефинансированию кредита, не имеет значения, где вы оформляли кредит (кредиты), который хотите рефинансировать.

Таким образом, вы сможете объединить в один кредит несколько кредитов, притом взятых в разных банках.

Пример
Гражданин имеет несколько кредитов.
Ситуация 1. Один из них взят в банке А, другой — в банке Б.

За рефинансированием кредитов, взятых в банках А и Б, гражданин обратился в банк А.
Ситуация 2. Один из них взят в банке А, два других — в банке Б, а еще один — в банке В.

За рефинансированием кредитов, взятых в банках А, Б и В, гражданин обратился в банк Г.

Однако, прежде чем «затевать» рефинансирование, узнайте о его условиях, обо всех затратах на оформление. Также перед заключением договора на рефинансирование попросите сотрудников банка рассчитать все интересующие вас цифры (кредитную нагрузку, сумму переплат и т.д.) как по текущим, так и по новому кредиту.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально тщательно оценить жизненную ситуацию, свои финансовые возможности, внимательно изучить все условия получения кредита. И конечно же, не стоит забывать о сбережениях на черный день, которые позволят вам безболезненно пережить тяжелый денежный период и без задержек выплачивать кредит.

Источник: https://ilex.by/news/kak-byt-esli-nechem-platit-po-kreditu/

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Долг перед банком

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Верховный суд разъяснил, что делать, если кредитор допустил ошибку

Долг перед банком

Клиент банка лишен права на ошибки при погашении кредита – ответственность за любую из них тщательно прописана в договоре и стоит дорого. Об ошибках самого банка в договоре не говорится вообще – подразумевается, что их быть не может в принципе. Но жизнь куда богаче банковских инструкций.

Высокий суд напомнил банкирам норму о добросовестном поведении сторон: если у клиента замечен долг, его надо об этом известить, а не ждать, когда из копеечного долг вырастет на порядки. Петр Ковалев / ТАСС

Поэтому очередное решение Верховного суда по спору добросовестного клиента и банка очень поучительно.

Суть истории в следующем – житель Рязани взял кредит в банке, в залог оставил документы на автомобиль. Выплачивал кредит аккуратно по 14 тысяч рублей в месяц. По окончании выплат попросил вернуть документы на машину. Но ему отказали, заявив, что он – должник.

При проверке выяснилось, что последний платеж был направлен не на погашение его кредита, а на погашение займа совершенно незнакомого гражданина. Ошиблась сотрудница банка, которая в графе “назначение платежа” спутала цифры и указала неверный номер кредитного договора.

После чего деньги ушли на счет абсолютно постороннего человека.

Кому и когда противопоказано брать потребительский кредит

Все попытки гражданина решить проблему с банком ни к чему не привели. Банк долго (почти два года) молчал, а потом выставил человеку счет на сто тысяч рублей, доказывая, что гражданин – злостный должник и сведения о нем банк направил в несколько бюро кредитных историй.

Пришлось человеку идти в суд с иском, в котором он попросил вернуть документы на машину, выплатить моральный ущерб, штраф и сообщить в кредитные бюро, что он не должник.

Райсуд встал на сторону гражданина. Он распорядился вернуть истцу ПТС. Его обязательства по кредитному договору суд посчитал исполненными.

И еще суд велел банку направить в кредитные бюро информацию с требованием исключить гражданина из списка недобросовестных заемщиков. А еще взыскал с банка штраф и моральный ущерб.

Банк в свое оправдание заявил, что под заявлением о перечислении денег на счет постороннего человека истец расписался – банк просто исполнил волю клиента.

Недовольный банк обратился в областной суд, где нашел полное понимание. Апелляция решение коллег отменила и приняла новое решение: гражданину отказать.

Теперь пришлось уже истцу обращаться дальше. Верховный суд РФ не согласился с выводами областного суда. Вот что увидела в деле Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда.

Банки предсказали предновогодний всплеск кредитов на смартфоны и шубы

Долг у истца образовался потому, что последний платеж ушел незнакомому гражданину. Из-за последнего незаплаченного взноса появился долг, и банк на него начислял пеню. Спустя два года долг превысил сто тысяч рублей.

Районный суд заявил, что банк “допустил неправомерное зачисление денежных средств в погашение другого кредита”.

Но о долге банк клиенту не сказал, а стал начислять срочные проценты и проценты на просроченный долг, добавляя неустойку.

Областной суд все эти выводы перечеркнул. По его мнению, ошибки при оформлении “не являются основанием для неисполнения таких поручений”. Облсуд не нашел факта “неправомерных действий банка”.

Верховный суд с этим не согласился. По мнению суда, для правильного разрешения спора суд должен был установить, какие действия банка по платежному поручению “будут являться надлежащим исполнением принятых на себя обязательств”.

Вот еще что заметил Верховный суд – его коллеги из облсуда сделали вывод, что сотрудница банка сформировала заявление о переводе денег от имени истца по представленным им лично реквизитам. Но этот вывод, подчеркнул ВС, не подтверждается материалами дела.

В деле нет информации, какие именно реквизиты платежа представил наш герой. Судя по иску гражданина, ошибку при заполнении реквизитов платежного поручения допустил сотрудник банка. А апелляция в нарушение закона (ст. 198 ГК) это утверждение не проверила.

Эксперт выяснил, каких долгов у россиян больше всего

Верховный суд напомнил коллегам нормы Гражданского кодекса, в которых говорится о добросовестном поведении сторон.

Эти нормы высокий суд привел к тому, что банк, видя образовавшуюся у добросовестного клиента задолженность по последнему платежу, не счел нужным сообщить гражданину об этом и очень долго ждал.

В результате человек о своих проблемах узнал спустя два года, когда сумма долга перед банком выросла с 14 до 100 тысяч рублей.

Верховный суд отменил решение областного суда и велел ему пересмотреть дело.

Источник: https://rg.ru/2018/12/20/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-esli-kreditor-dopustil-oshibku.html

Криминальный мир
Добавить комментарий